tp钱包安卓最新版|数字人民币的特点

作者: tp钱包安卓最新版
2024-03-09 20:18:18

简单普及数字人民币概论、特征、架构介绍 - 知乎

简单普及数字人民币概论、特征、架构介绍 - 知乎首发于java技术分享切换模式写文章登录/注册简单普及数字人民币概论、特征、架构介绍泰山​北斗天地股份有限公司 员工​ 一、数字人民币概述数字人民币,又称中国央行数字货币、DC/EP、e-CNY,是由中国人民银行发行的 数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础, 支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。上述定义可以从四个层面理解:(1)从货币定位看,数字人民币由中国人民银行 发行,是一种和纸钞、硬币等价的法定货币,定位于流通中现金(M0),属于基础货 币范畴,其法律地位与现金相同;(2)从发行管理看,数字人民币由中国人民银行中 心化发行,指定运营机构负责数字人民币的运营和兑换服务,并实现可控匿名,属于双 层运营体系下的混合型央行数字货币;(3)从应用客群看,数字人民币面向公众发行, 可广泛地用于个人和企业各类日常交易场景;(4)从支付角度看,数字人民币以数字形式存在,自身具有价值,且以国家信用作为担保,支持银行账户松耦合,因此数字人 民币能够作为数字化支付手段,并在一定程度上支持匿名交易。 数字人民币的投放采用与纸币相同的“中央银行-商业银行”的二元模式,即“双层运 营体系”。所谓的双层运营体系,如图 1-1 所示,我们可以粗略拆分为投放层和流通层, 投放层需要解决的是“怎么发”的问题,流通层面对的则是“怎么用”的问题。​二、数字人民币怎么发投放层的主体包括中国人民银行和指定机构(目前是工、农、中、建、交通和邮储 六个国有银行),主要解决“怎么发”的问题,以实现上文所述数字人民币定义的前两个 层面——货币定位和发行管理。 数字人民币定位于 M0,由中国人民银行统一发行统一管理。在这个基础上要明确 发行管理的基本框架,即“用什么发”的问题。作为中央银行的负债,指定机构(一般是 商业银行)需要向央行按 100%全额缴纳准备金,再由央行向指定机构发行数字人民币, 并由指定机构向公众提供数字人民币兑换服务(又称“代理投放”,指定机构又称“代理 投放机构”);同时,为实现数字人民币的中心化管理及可控匿名,支付数据并不是完 全交由流通层管理,代理投放机构需要每日将交易数据异步传输至央行,相关机构也需 要及时就数字人民币的大额及可疑交易向央行报告,便于央行掌握必要的交易数据以实现监管和反洗钱。这就要求央行和指定商业银行形成相应的数字人民币管理系统,并实 现确权登记、身份认证、交易监管等功能,即构建“一币、两库、三中心”的央行数字货 币核心体系(见表 1-1)。​如图 1-2 是一种参考原型,展示了中央银行和商业银行针对央行数字货币的大致架 构,数字人民币的投放、回笼、追溯等环节都要围绕“一币两库三中心”的核心体系进行​更进一步,投放层还需要解决“发多少”的问题。在数据适当脱敏的情况下,央行可 以运用大数据和人工智能技术对数字人民币的发行、流通等各环节进行详细的分析,了 解货币体系具体运行规律,为精准调控货币投放数量、投放频率提供数据支持,同时也能更好地满足货币政策、宏观审慎监管和金融稳定性调控等干预需求。这也是数字人民 币发行的一个重要意义。 综上,要解决“怎么发”的问题,就是通过一系列设计回答“用什么发”“发多少”,而 要具体实现上述设计,则需要多个功能模块支撑,如交易通信模块、智能运算模块、安 全保障模块等,图 1-3 展示了初步框架,后文会对各个模块作进一步说明。​三、数字人民币怎么用“怎么发”是投放层需要解决的问题,更多的是在中央银行的角度来考虑,“怎么用” 则是和公众息息相关的问题,主要由流通层的指定运营机构和其他第三方商业机构负责 市场化的设计和运营,最终服务于公众和实体经济产业。。 指定运营机构当前主要包括各商业银行(不限于央行指定的兑换数字人民币的银 行)、手机运营商、支付机构等。在具体运营过程中,运营机构需要承担五个责任:一, 推广数字人民币的使用,并为公众提供多样化的支付服务;二,在合法合规的范围内运 营,进行合理的资本配置,减少支付体系金融风险;三,作为反洗钱的主体,要充分接 触和了解客户,及时上报异常交易;四,保护客户隐私,仅向中央银行这唯一的第三方 披露数据;五,技术方面要进行设备的改造和保养等。​公众方面则更关心“为什么要用”和“具体怎么用”,下面针对这两个问题进行阐述。 首先,为什么要用数字人民币?可以通过和其他支付方式的对比来解释。如表 1-2 所示。 ​参考美联储和中国人民大学金融科技研究所的研究,可以进一步从运营效率、支付 便利性、匿名性等 7 个维度对各支付方式进行量化评估,如下表 1-3 所示(各项满分为 5 分)。​针对评估结果进行进一步比较可以看出数字人民币的优势:相较于现金,数字人民 币在保证了信用等级和支付服务可用性的基础上,有效提升了交易便利性、安全性和运 营效率;相较于第三方支付,数字人民币则是有效地减少了潜在的违约风险,并提高了 支付的普惠性,但是目前相关设备还未完成改造,受支付服务的网络外部性影响,第三方支付仍是许多人支付的首选;相较于目前备受关注的数字货币——比特币和 Libra, 数字人民币的法定性则是最大的区别,能够保证交易的安全便捷,并保持价值的稳定。其次,“具体怎么用”则需要厘清数字人民币的支付方式,即公众如何使用。中国人 民银行原行长周小川讲到,目前央行数字货币电子支付的技术方案,主要有以下五种:一是以账户为基础的电子钱包,可以支持近程和远程交易;二是条码支付方案,包括现 在广泛使用的二维码支付;三是利用 NFC(标准近场通信)进行近程接触型交易,类似 于 ApplePay、华为 Pay 等;四是手机中的银行卡,包括通过 POS 机、二维码或 NFC 支 付的信用卡、银联闪付;五是预付卡,如香港基于 IC 卡的八大通电子收费系统。从试点过程中的支付方式来看,“扫一扫”和“碰一碰”是主要的两种近程支付方式。 “扫一扫”使用的是目前已经广泛应用的二维码支付方案,是一种近程在线支付方式,用 户使用数字人民币 APP 扫描商户二维码或者出示付款码,可轻松快捷完成相关支付。​“碰一碰”则是利用 NFC 技术的近程支付方式,可以在线进行也可以离线进行,但 要求手机必须安装数字人民币硬件钱包。(2020 年 10 月 30 日,据华为终端官方微博消 息,华为 Mate40 系列是首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机。)在线情况下,可 以利用 POS 机或专用芯片进行支付,如图 1-7,用户打开数字人民币 APP,点击设置界 面打开 NFC,用手机与商户 POS 机感应区轻轻“碰一碰”,就可实现支付;图 1-8 展示了 芯片感应区的支付场景。​离线状态下,“碰一碰”仍可在安装了硬件钱包的交易双方间进行,用户打开数字人 民钱包上滑付款,选择碰一碰的支付方式,点击设置界面打开 NFC,与此同时,商家也 打开个人数字人民币钱包,下滑收款,同样选择“碰一碰”并设置收款金额,即可完成支 付。​远程支付方式与公众习惯的线上支付流程十分类似,用户需要先在数字人民币钱包 中创建子钱包,选择推送子钱包到指定的 APP,再打开相应 APP,选择自己想要购买的 商品,在支付选项中选择“数字人民币”完成线上付款。​为支撑这种支付方式,并围绕这些支付方式构建适合的金融体系,流通机构必须做 出相应的技术变革。包括银行核心系统、数据库、POS 机等,相关行业的业务流程也会发生变化,如征信行业可以利用央行批准的更详实的交易数据为信贷行业提供更合理的 用户信用评估。具体改造内容可分为安全保障模块、系统改造模块、交易终端模块和支 付技术模块四部分。​四、数字人民币的特点综上,我们可以对数字人民币的特点进行如下的梳理总结,首先,作为央行数字货 币的一种,数字人民币具有法定性、数字性和作为货币的基本属性;其次,中国人民银 行在顶层设计层面给数字人民币定位为部分替代 M0,并采用双层运营体系发行;最后, 根据支付系统实际,结合监管方、运营商及公众的需求,陆续确定了双离线支付、分层 限额、技术中性等特点。这些特性共同构成了数字人民币的整体设计,使数字人民币尽 可能满足各方诉求,更好地服务于社会支付体系。​​编辑于 2021-12-10 08:57数字货币​赞同 17​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录java技术分享java技

人民论坛网:数字人民币的主要特征及影响分析-媒体南开-南开大学

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人民论坛网:数字人民币的主要特征及影响分析

来源: 人民论坛网2020年9月23日发稿时间:2020-10-11 16:16

 刘晓欣

 核心提示: 数字人民币有助于提升中国居民日常支付的便捷性,降低央行对人民币的管理成本,协助政府打击洗钱、逃税等违法犯罪行为,实现对资金流量存量的实时监控,增强金融稳定性,降低中小企业的融资成本,提升货币和财政政策的有效性,推动数字经济加快发展,促进社会技术进步等。同时,数字人民币作为一种新的货币形式,其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra,重塑人民币结算体系,促进国际互联网经济新秩序形成,提高SDR中人民币权重,强化人民币国际储备货币的功能,推进“一带一路”建设高质量发展,加速人民币国际化进程。

  【摘要】数字人民币有助于提升中国居民日常支付的便捷性,降低央行对人民币的管理成本,协助政府打击洗钱、逃税等违法犯罪行为,实现对资金流量存量的实时监控,增强金融稳定性,降低中小企业的融资成本,提升货币和财政政策的有效性,推动数字经济加快发展,促进社会技术进步等。同时,数字人民币作为一种新的货币形式,其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra,重塑人民币结算体系,促进国际互联网经济新秩序形成,提高SDR中人民币权重,强化人民币国际储备货币的功能,推进“一带一路”建设高质量发展,加速人民币国际化进程。

  【关键词】数字人民币 中国央行 百姓生活 社会经济 人民币国际化 【中图分类号】F822.1 【文献标识码】A

  2020年8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分第93条提到,在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视形势扩大到其他地区。至此,历经7年漫长探索的数字人民币终于站上时代的浪尖,中国成为全球首个推出主权数字货币的大国,引领人类货币体系迈入新纪元。

  数字人民币的主要特征

  央行即将推出的数字人民币的核心体系构成如何?由央行还是商业银行发放?推广过程中使用何种技术?能否有效保护用户隐私?是否支付利息?有无投资价值?账户额度有无限制?对此,笔者总结如下。其一,数字人民币系统的主要构成为“一币、两库、三中心”。其中,“一币”指央行数字人民币,是整个系统的核心和目的。“两库”指“数字货币发行库”和“数字货币商业银行库”,分别为央行和商业银行存储数字货币数据的数据库。“三中心”为认证中心、登记中心和大数据分析中心,分别负责认证用户身份、登记数字货币发行、转移、回笼等流程和管理系统风险。其二,采用双层投放体系。央行先把数字货币兑换给商业银行或其他运营机构,再由这些机构兑换给公众,不改变现有的货币投放体系和二元账户结构。采取这一运营方式的主要原因:一是降低投资成本。充分利用商业银行等机构现有的人才、技术、设施、资源等优势,避免央行直接面向公众发行数字人民币的高昂成本。二是有效控制风险。由商业银行充当央行和公众之间的缓冲区,可以避免风险过度集中于央行,有利于分散化解风险。其三,坚持技术中性原则。在商业银行等机构换取数字人民币后,央行不对其技术路线进行限制,反而鼓励它们使用自己的技术进行推广。但技术好的机构无疑将获得更大的市场份额,这有利于调动商业银行的积极性,激发市场活力。其四,可实现有限匿名。运营机构只能掌握数字人民币的收付金额变化,只有央行才能监控交易双方的姓名、金额等完整信息。因此,数字人民币实现了强化货币监管与保护居民隐私之间的平衡。其五,现阶段仅用于替代现金。现阶段数字人民币不会支付利息,不具备投资价值,不会替代银行存贷款,因此,商业银行预计不会受太大影响,整个金融体系不会产生较大震荡。虽然前期仅替代M0,但是长期来看,随着数字人民币的推进,将会衍生到M1、M2。届时,居民可将持有的数字人民币从电子现金转变为存款、理财资金等。其六,钱包账户存在额度限制。央行会根据持有人的身份确认等级对账户进行分级,给予不同的交易额度。身份认证级别越高,账户可开放的交易额度也会越高。

  同样是电子支付,数字人民币与我国现有的微信、支付宝等的区别在哪里?笔者对比两者的法律效力、信用水平、支付条件和账户要求,得出以下结论。一是数字人民币的法律效力更高。央行数字人民币是国家法定货币,在用其收付款时,任何机构或个人必须接受,不得拒绝。相比之下,使用微信和支付宝收付款时,交易中的任何一方都有权拒绝。二是数字人民币的信用等级更高。数字人民币的背后是国家信用,直接以央行人民币进行结算;而微信、支付宝等的背后是企业信用,以商业银行存款进行结算,存在破产风险。因此,数字人民币的安全性更高。三是数字人民币可双离线支付。这意味着,在没有网络信号等通信中断的极端情况下,仅借助智能手机自带的近场通讯功能,收支双方仍然可以使用数字人民币实现转账支付。而微信、支付宝等只有在双方手机联网、信号良好的情况下才能完成交易。四是数字人民币无需绑定任何银行账户。微信、支付宝都需要绑定银行卡才能支付,这就使得目前外国人难以使用微信、支付宝进行支付。预计数字人民币的落地将使得来参加2022年北京冬奥会的外国运动员和游客无需携带现金。因此,与微信、支付宝相比,数字人民币无疑是一种更权威、更可靠、更先进、更便捷的支付技术。

  数字人民币的国内影响

  央行推出数字人民币后,会对国内居民的日常生活产生什么影响?能否降低纸币在印制、流通等环节的成本?能够减少洗钱、逃税、恐怖融资等违法犯罪行为吗?能否维护金融稳定,强化风险监控?可以加强货币政策的有效性吗?能否降低企业和政府的融资成本?有助于提升金融服务实体经济的能力吗?能否在数字经济时代充分激发数据要素的生产力?笔者结合目前中国社会中居民、政府、企业等部门,以及金融、经济等领域的实际情况,将数字人民币可能产生的影响总结如下。

  第一,提升居民支付的便捷性和私密性。一方面,与纸币和硬币相比,居民在日常生活中使用数字人民币进行支付时,更易携带和储存,不易破损、丢失、被盗,还能避免收到假钞造成的损失,交易速度快,无需计算和找零,支付的便利性和安全性都得到了提高。另一方面,与微信、支付宝等相比,数字人民币支持双离线支付,不依赖网络信号,即便在地震、台风等通信中断的极端情况下,居民也可顺利完成交易。同时,数字人民币在支付过程中不必绑定银行账户,可在一定程度上满足公众匿名支付的需求,更好地保护居民隐私。未来,数字人民币可能进一步向存贷款、理财产品等转变,届时将为百姓提供全新的财富管理渠道。

  第二,减少纸币和硬币在印制、发行、运输、储存、安保等环节中的管理成本。如图1所示,近年来,我国流通中的现金持续增加,截至2020年3月,我国流通中的M0为8.3万亿,同比增长10.8%,与2019年3月相比提高了逾7个百分点。伴随快速增长的M0而来的是庞大的货币管理成本。以印制成本为例,2019年版第五套人民币纸币的雕刻凹版印刷、胶印对印图案等防伪手段需要高科技技术、特殊油墨和印刷工艺等支持,而硬币铸造则需要铝镁合金、不锈钢、钢芯镀镍、钢芯镀铜等材料,因此成本居高不下。此外,商业银行等机构运送、储存实物现金的成本也颇高,对经济造成了负担。据美联储官网显示,2020年美国货币业务预算高达8.8亿美元,其中,固定印刷费用的拟议预算约为5亿美元。因此,与实物现金相比,数字人民币免除了高昂的防伪、印刷、回笼、运输、库存和安保成本,提高了交易效率,减轻了社会的经济负担。

  第三,有助于政府打击滥用货币的违法犯罪行为,维护社会治安稳定。由于实物现金可被伪造且完全匿名,政府无法落实每笔资金的流向,因此往往被用于诸如洗钱、逃税、恐怖融资和贪污腐败等非法行为,极大地危害了社会秩序,滋生了不稳定因素,败坏了社会风气和诚信体系建设。根据央行反洗钱报告,2018年,中国打击职务犯罪案件追回赃款35.4亿元,查处传销案件涉及金额87.2亿元,破获走私案件涉案案值近70亿元。这些非法行为给社会治安和经济发展造成了恶劣的影响。相比之下,由于数字人民币具有可控匿名特征,央行可在后台获取每笔交易的具体金额和交易双方的实名信息,锁定真实身份,实时追踪资金流向,有利于协助政府迅速高效地打击贩毒、走私、诈骗等犯罪行为;整顿贪污腐败,打造清正廉洁的干部队伍;降低逃税造成的财政损失;提前遏制恐怖分子的行动,保障人民的生命财产安全,等等。

  第四,有利于增强金融稳定性,防范系统性金融风险。数字人民币的普及弥补了过去的监管短板,意味着社会上任何个人或机构的资金流量与存量都处在央行的监管系统之下,所有的资金交易行为都实时在线,现金流和信息流实时纳入央行数据库,每笔资金的去向都清晰可见。在此背景下,监管部门能够持续监测到个人,制造业等实体企业,银行、证券等金融机构,股市、汇市等金融市场中的资金流量与存量的实时动态关系,且能够穿透底层资产并掌握资金的最终流向。这推动了监管部门对金融风险的管理由事后补救转向事前和事中的实时监测,有助于决策者及时采取措施对冲市场主体的心理预期,将金融风险提前扼杀于摇篮之中,降低金融危机发生的概率,确保国民经济稳健运行。

  第五,提高货币政策和财政政策的有效性。一方面,数字人民币的落地将推动中国率先完成对传统货币政策体系的升级改造,释放货币政策工具的创新红利。传统的货币政策在出台后,通常需要经过若干资金流转环节才能到达政策目标,存在一定时滞,直接影响了货币政策的实施效果。借助数字人民币,央行可向目标机构提前发放备用额度,但设置为未生效模式,等到金融机构需要使用这一额度时,央行再对其请求进行审核,将其额度设为有效,从而精准地完成货币投放。数字人民币的独特优势有助于央行实时把握宏观经济和金融市场的运行情况,并制定和实施更为精准有效的货币政策,解决了政策传导过程中的时滞问题,提高了货币政策的时效性和准确性。另一方面,数字人民币有助于提高财政资金的使用效率。当下,财政资金被挪用的案件频频发生。对此,利用数字人民币的可追踪性,可对政府公共支出进行追踪,保障财政资金的专款专用,增强财政政策执行的有效性。

  第六,降低中小企业的融资门槛和融资成本,支持实体经济加快发展。数据显示,我国中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量,是推动国民经济增长、维护社会稳定的中坚力量。然而,融资难的问题却始终困扰着中小企业。目前,由于我国股票市场等直接融资渠道尚不完善,中小企业主要依赖银行等的间接融资。而受制于信息不对称、社会信用体系不健全等因素,银行更倾向于为大型企业或国有企业提供贷款。资金的欠缺极大地制约了中小企业的发展,也阻碍了实体经济的增长。但在数字人民币落地以后,由于其具有可追溯性,经由企业授权,银行等金融机构能以较低的成本迅速获取企业真实的经营状况和流水信息,评价企业的信用等级和偿还能力,甚至能实时观测企业的风险变化情况,从而提高其向中小企业发放贷款的意愿,扶持国内小微企业和民营企业健康发展,增强金融服务实体经济的能力。

  第七,推动数字经济成为经济增长的新引擎。中国信息通信研究院数据显示,2014年以来,中国数字经济持续较快增长。截至2018年,我国数字经济总量达到31.3万亿元,占GDP比重为34.8%,名义增长20.9%,高于同期GDP名义增速约11.2个百分点,对GDP增长贡献率达到67.9%,同比提升12.9个百分点。与2014年相比,数字经济总体规模扩大近一倍,占GDP比重提高了8.7个百分点(见图2)。数字人民币既是数字经济发展的必然产物,也是推动数字经济发展的重要因素。2020年4月,《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》发布,首次将数据与土地、劳动力、资本、技术并列为五大要素。在数字经济时代,数据作为生产要素,可将实体资产和虚拟资产整合成为数字资产,再把数字资产无限分割和重新组合创造出丰富多彩的数字产品和服务,推动社会分工进一步细化和专业化,带来更大的技术进步和市场规模,此时,经由数字人民币对其量化定价和销售,产生新消费,助力经济高质量发展。

  但是,数字人民币在国内的推广也可能存在一些潜在的问题与挑战。第一,新的技术往往伴随着新的风险、漏洞与骗术。加密电子货币的核心是密码,倘若犯罪分子使用技术破解密码,那么极有可能复制、伪造、篡改和窃取数字人民币。更有甚者,利用恶意软件、木马病毒等恶意攻击数字人民币系统,风险可能迅速扩散到整个货币体系,带来意想不到的灾难性后果。此外,百姓需要警惕假借数字人民币名义实施的新型炒作和诈骗,避免经济损失。第二,数字人民币可能会挑战商业银行的传统业务。当越来越多的百姓倾向于持有电子现金而非纸币时,未来ATM机的数量可能会逐步减少直至消失。同时,由于数字人民币背后是国家信用,而商业银行背后是企业信用,一旦经济出现波动或银行经营困难,客户会迅速将银行存款转换为数字人民币,加剧了商业银行的挤兑风险。尽管目前数字人民币仅替代M0,不付利息,倘若未来进一步向M1和M2演变,届时银行传统的存贷款业务将会直接受到影响,盈利模式面临巨大的转型挑战。第三,数字人民币相关的法律尚不完善。在数字人民币的使用过程中,百姓数据的隐私保护、银行等金融机构的数据权限、各级监管部门的职责与权限都需要在实践中进一步明晰,继而形成正式的法律法规予以保障。

  数字人民币的国际影响

  数字人民币仍然是人民币,只是用于交易的货币形态有所不同。人民币成为主要储备货币取决于经济实力及制度建设等一系列安排,中国经济有望在未来成为世界最大经济体,人民币最有潜力与美元抗衡(亨利·保尔森,2020)。虽然目前数字货币不一定会改变人民币的基本性质,削弱美元的霸主地位,但它肯定会促进人民币的国际化。数字货币新的形式在客观上降低了人民币的使用成本,提高了使用效率,有助于通过抵御libra的冲击、重塑现有的贸易结算体系和提高SDR中人民币权重、促进“一带一路”实体经济与虚拟经济共同发展等途径扩大人民币的使用范围,进而加速人民币国际化进程。

  第一,中国主动有序扩大金融对外开放的重要步骤和发展方向。数字人民币遵循“先境内后境外”的原则开启境内和跨境的推广,这是中国主动有序扩大金融对外开放的重要步骤。未来,数字货币必然对跨境支付、人民币国际化带来重大影响。19世纪,英国经由工业革命成为当时世界头号资本主义强国,英镑也率先成为主导世界的货币。第二次世界大战后,英法等老牌帝国主义强国遭受重创,美国一跃成为全球第一大经济体,美元相应地取代英镑成为国际主导货币。自此,国家经济实力成为支撑货币国际地位的坚强后盾。然而,布雷顿森林体系形成后黄金非货币化逐步展开,美国经济也开始“去工业化”和经济虚拟化。数据显示,1947-2017年,美国金融和房地产等虚拟经济的GDP占比从13.8%上升到了34.2%,提高了20.4个百分点,与此同时,制造业的GDP占比却由25.6%下降到了11.6%,创下了自1947年以来的最低值。一方面,美国制造业不断萎缩,依靠进口大量物资满足自身需求;另一方面,输出大量的金融产品和出口少量的科技,最终形成了巨额的贸易逆差,美元丧失了币值坚挺的基础。美元国内购买力持续下滑,当下主要依靠其在国际贸易和金融交易中的使用量来维持国际购买力。而当美国经济不再能激发全球信誉和信心时,美元称霸全球的基础随之产生了根本性的裂痕。但是,一方面,近年来美国不断挑起与中国、俄罗斯等国家的贸易争端,迫使这些国家不断降低美元在对外贸易过程中的使用。另一方面,美国频繁发生的金融危机以及挑起事端令国际投资者望而却步,美元金融资产呈现国际交易国内化的趋势。由此可见,在国际贸易和金融交易中,美元的价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段等货币基本职能也正在逐步退化。美国国内经济的虚拟化在根本上侵蚀着美元的价值基础,美元在国际贸易和金融交易中的示威正在削弱其国际霸主地位。尽管在短期内,美元作为全球储备货币的霸主地位暂时还难以被撼动,但长期看来美元颓势已现。

  目前,中国已成为世界上最大外汇储备国、债权国和工业化制造业大国,中国经济实力需要与之相匹配的货币及金融体系,未来我国的发展战略是“主动有序扩大金融业对外开放,稳步推进人民币国际化和人民币资本项目可兑换”。此时,数字人民币推出及跨境使用,以新的货币形式在客观上降低了人民币的使用成本,提高了使用效率,扩大人民币的使用范围,进而加速人民币国际化进程。

  第二,保护我国货币主权,警惕外部金融冲击的风险。美国硅谷、华尔街及华盛顿一直期望出台最好、最安全的数字货币,特别为金融市场较弱、货币波动较大的发展中国家中的约20亿人服务。2019年6月,Facebook向全球发布其数字货币Libra的1.0版本,在此版本中Facebook提出让Libra与包括美元在内的一篮子货币挂钩,其中,美元占50%,欧元占18%,日元占14%,英镑占11%,新加坡元占7%。中国作为世界第二大经济体,却被排除在外。倘若Libra如期落地,或将成为美元霸权向全球版图扩张的重要一环,可能直接侵蚀其他国家的货币主权,并造成该国境内的金融风险。目前,虽然美元是信用评级最高的货币,但并未取代经济落后国家的主权货币。然而,如果通过数字化和篮子化包装成Libra的形式后,流通和使用成本大大降低,极有可能终结弱小国家的货币主权。因为一些小国本身金融基础设施和货币信用水平就低,一旦遭遇重大经济困难,居民势必更愿持有信用水平高、使用成本低的Libra。长此以往,小国的主权货币将被Libra吞噬殆尽。而货币是金融的载体,Libra一旦进化成超主权数字货币,就可以从该国的支付清算入手,逐步扩张至银行、保险、信托、证券、基金等金融领域,继而渗透居民消费、储蓄、投资等经济生活的方方面面,触及全球任一角落的金融基础设施,全面危害该国国内的金融行业。因此,Libra的出现给其他国家的货币主权敲响了警钟。2019年9月,法德两国发表声明联合抵制Libra。考虑到货币效率是捍卫货币主权的基石,低效的货币体系终将被高效的数字货币所取代,因此,中国率先推出数字人民币,积极提高人民币的使用效率,抢占先机,彰显了我国坚决维护国家货币主权、国际地位和国内金融秩序的坚定决心。

  第三,有效隔离人民币业务清算风险,促进互联网经济新秩序形成。中国金融深度放开意味着发生外部金融冲击风险的概率更高,如何在清算体系内阻隔风险是一个重要课题。对于跨国清算体系而言,原有的人民币跨境清算模式包括清算行模式和代理行模式,清算行或代理行所有人民币交易业务均通过美国SWIFT(环球同业银行金融电讯协会)传递跨境支付信息,完成跨境及离岸人民币结算服务。SWIFT国际支付网络可向全球200多个国家和地区1.1万个金融机构发送和接受有关金融交易的信息。在2015年10月CIPS(人民币跨境支付系统)运行一期上线之前,人民币的跨境清结算高度依赖SWIFT系统和CHIPS(纽约清算所银行同业支付系统)。CIPS系统上线后,与清算行模式和代理行模式相比,缩短了清算时间,提高了清算效率,但仍未摆脱对SWIFT系统的依赖。对于SWIFT我们应特别关注:首先,当前CIPS虽然与SWIFT实现了兼容,并完成了与国际主流清算系统的对接,但因为没有摆脱对SWIFT系统的依赖,仍然存在着潜在的金融风险问题,根据《欧美融资跟踪项目协议》的约定,SWIFT规定需向美国财政部提交其金融支付报文,而这威胁到成员国跨境支付清算业务处理和数据安全。可以看出,如果没有自己独立的报文传输系统,仅依赖SWIFT,对主权国家而言,仍然存在巨大的经济金融风险隐患。其次,中美贸易博弈的背后实际是金融的博弈,而支付结算系统的博弈是我国深度开放下外部金融冲击应急系统组成部分,切不可忽略。由于清算行模式和代理行模式依然存在,仍需要警惕跨境清算风险对国内的感染和传递,时刻关注外部金融冲击对人民币跨境支付系统产生的风险问题。在相当长时期内,CIPS应保持与SWIFT的兼容及与国际机构的协调,同时注意克服CIPS对成员流动性占用和成本高等弊端,逐步发展成高效而相对独立的结算体系,以隔离金融风险的冲击。可喜的是目前CIPS与SPFS(金融信息传播系统[俄罗斯对SWIFT的替代。])共同拥有全球大约10%的金融机构使用者。数字人民币的落地不仅能极大地提高跨境支付、清算的效率,降低结算成本,一定程度上还能保护贸易双方不受到美国基于SWIFT系统的经济监控,提升结算的安全性。同时,有助于中国挑战SWIFT在跨境支付领域的主导地位,提升人民币在全球的地位,进而逐步发展成全球化的支付和结算基础设施,促进全新的国际贸易数字结算体系和互联网经济新秩序的形成。

  第四,提高SDR中人民币权重,增强人民币国际储备货币功能。特别提款权SDR在国际清算、商品与资产标价、储备资产等各方面发挥作用。2016年10月人民币成为SDR的篮子货币,SDR是国际金融市场的主要资产,人民币自然成为国际金融市场的主要币种之一。中国加入SDR提高了人民币在国际上的话语权,进而提高了人民币被接受的程度。SDR货币篮子构成的主要依据是该成员国或货币联盟的商品与服务的出口值,以及该经济体货币作为国际储备货币被其他经济体所持有的数量。这两个指标中贸易比重大约为75%,前者大大高于后者。所以,人民币在SDR中的权重在一定程度上取决于我国的对外贸易规模及比重,而数字人民币有望提升跨境结算效率,扩大我国对外贸易规模,进一步提高人民币资产在全球金融市场的吸引力,推动人民币国际化。另外,IMF每5年会对各种货币在SDR中的权重进行一次调整,以反映世界经济发展的变化。1980-2020年各种货币的构成如表1所示,从1981-2020年40年的发展历程看,美元在SDR中的比例一直保持强势,随着2016年人民币与欧元、日元和英镑成为世界外汇储备中的重要组成部分,SDR比重的增长对人民币国际化具有战略意义。未来SDR还存在诸多需要完善的地方,2020年数字人民币落地之年恰逢SDR权重即将调整之年,数字货币通过强化贸易支付、官方储备等重要的国际货币职能,将有望在SDR定值货币构成、分配、使用范围等获得更高的比重,从而提升新兴市场国家在国际金融领域的话语权,推动国际货币体系改革。

  第五,推进“一带一路”建设高质量发展,加速人民币国际化进程。中国是世界第二大经济体,但人民币在国际上的使用比例还非常低。截至2019年,人民币在国际贸易结算中的份额占比是2.15%,在各国外汇储备中的份额占比是1.97%。相比之下,美元、欧元、日元在国际结算中占了80%,外汇储备占到近90%。数字人民币有助于通过“一带一路”倡议促进人民币走出去,一方面,数字人民币的推广有助于加快“一带一路”沿线国家的实体经济增长,增强人民币国际化的经济基础。近年来,“一带一路”沿线新兴市场成为推动我国实体企业走出去、加快实体经济发展的重要力量。数据显示,2019年中国企业在“一带一路”沿线的62个国家新签署了6944份工程项目合同,涉及金额为1548.9亿美元,占中国对外工程新签合同总额的近60%。此时,数字人民币通过提高我国企业在“一带一路”沿线国家结算、投资和交易的便利性,有利于提高企业的生产经营效率,扩大企业的业务规模和利润,增强我国的实体经济水平,提升综合国力,为人民币国际化提供强有力的后盾。另一方面,在“一带一路”沿线各经济体发展金融等虚拟经济,有利于提高人民币资产在新兴金融市场的份额。近年来,我国积极参与国际金融体系的改革,先后牵头成立了金砖国家开发银行和亚洲基础设施投资银行以减轻对美元、欧元的依赖,缓解成员国币值的过大波动,支持“一带一路”沿线国家等的基础设施融资缺口。数字人民币有望以其使用成本低、交易效率高等特征吸引“一带一路”沿线国家采用人民币结算贸易交易,方便发行人民币债券,使人民币资产成为国际上稳定可靠的避险资产、主要的国际储备资产。同时,作为人民币国际化努力的一部分,在“一带一路”沿线国家和地区逐步尝试和扩展石油和其他主要大宗商品等领域的人民币计价。“一带一路”倡议引领未来的数字人民币获得市场份额,这有助于提高人民币的全球地位,并成为中国向海外投射经济和政治影响力的更广泛战略的一部分。

  (作者为南开大学经济学院、南开大学数字经济研究中心教授,南开大学虚拟经济与管理研究中心主任;南开大学经济学院博士研究生熊丽对本文亦有贡献)

      http://www.rmlt.com.cn/2020/0923/594255.shtml

编辑:郝静秋

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数字人民币(中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币)_百度百科

币(中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币)_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心数字人民币是一个多义词,请在下列义项上选择浏览(共3个义项)展开添加义项数字人民币播报讨论上传视频中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币收藏查看我的收藏0有用+10数字人民币(字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。 [1]数字人民币的概念有两个重点,一个是数字人民币是数字形式的法定货币;另外一个点是和纸钞和硬币等价,数字人民币主要定位于M0,也就是流通中的现钞和硬币。 [1]主要定位于现金类支付凭证(M0),将与实物人民币长期并存,主要用于满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融。 [34]截至2023年11月25日,“数字人民币”APP显示,试点范围再次扩大。一方面,由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至北京,天津,河北省,大连,上海,江苏省,浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华),福建(福州、厦门),山东(济南、青岛),长沙,广东省,广西(南宁、防城港),海南省,重庆,四川省,云南(昆明、西双版纳),西安。至此,全国共有23个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200] [214] [265]2023年3月6日,数字人民币APP(试点版)“钱包快付管理”中新增“微信支付”,用户在微信小程序等场景支付时,可以选择用数币钱包支付了。这也是继支付宝后,在数字人民币App中可开通的第二大支付平台。 [217]软件名称数字人民币 [33]最近更新时间2023年12月1日 [255]软件语言简体中文,繁体中文, 英语 [260]开发商中国人民银行数字货币研究所 [255]软件版本1.1.3.1 [255](Android)1.1.3 [260](iOS)软件大小91.47 MB [255](Android)性    质法定货币 [1]载体形式数字 [33]特    点和纸钞和硬币等价 [1]试行地区28个省市(区域) [2]国际字母缩暂定e-CNY [33]用    途主要用于满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融 [33]iOS软件大小196.6 MB [260]目录1发展历史2基本介绍▪功能特点▪目标和愿景▪法律定性▪智能合约技术3优势▪法律保障▪节省成本▪普惠性4价值意义▪货币政策▪提振消费▪扩大内需▪国际支付5试点地区6应用场景▪领域▪贷款▪法拍▪工资▪地铁▪高速▪SIM卡▪金属7交易数据8版本更新发展历史播报编辑2014年,中国人民银行成立专门团队,开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末,中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金(M0)替代、可控匿名的前提下,基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 [3]数字人民币 Android 1.1.3.1版本(7张)2019年底,数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。 [22]2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试,到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]2020年4月19日,中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。 [4]2020年5月,中国人民银行行长易纲表示,数字人民币的试点测试,还只是研发过程中的常规性工作,并不意味着数字人民币正式落地发行,何时正式推出尚没有时间表。 [3]2020年8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区 [2] [5]。《方案》公布后,数字人民币的进展再次引发市场关注,也有网络传闻数字人民币将在28地试点,记者了解到,“28地试点”的说法属误读,数字人民币试点地区仍是“4+1”,即深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景 [6]。2020年10月,增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区,在C端与B端场景上均有诸多应用落地,7月27日最新数据显示,海南数字人民币支持商户达5万,开通个人钱包达64万个 [31]。2020年10月8日,中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称,为推进粤港澳大湾区建设,结合本地促消费政策,深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点 [7]。该红包采取“摇号抽签”形式发放,抽签报名通道于9日正式开启 [8]。5万名中签者中,共47573名中签个人成功领取红包,使用红包交易62788笔,交易金额876.4万元。部分中签个人还对本人数字钱包进行充值,充值消费金额90.1万元。参加本次活动的罗湖区商户达3000余家。 [9]数字人民币钱包基本以APP形式出现,用户在受邀后方能下载APP。支付方式包括,上滑付款,下滑收款,收付款都可选择扫码与被扫。2020年12月,香港金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出,金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试,并作相应的技术准备。据21财经报道,此次试点由中国银行(香港)和部分银行员工(约200名)以及商户参与测试。 [10]2020年12月5日,据苏州市人民政府新闻办公室官方微信号“苏州发布”消息,苏州市人民政府联合人民银行开展的数字人民币红包试点工作当日正式启动预约 [11]。中签市民已领取红包人数96614人,占总中签人数比例为96.61%,参与“双离线”支付体验人数536人。已消费红包金额1896.82万元,占发放红包总金额比例为94.84%。支持使用的线下商户超过1万家,线上消费(京东商城)红包金额847.82万元,占比44.70%。 [12-14]2020年12月16日,“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”。 [19]2020年12月29日,北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地,当天上午,丽泽桥西的金唐大厦,一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试,获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了。 [15-16]2021年1月5日,位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里,医生们正通过数字人民币“硬钱包”,实现点餐、消费、支付一站式体验。不同于此前使用手机支付数字人民币,此次脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。 [17]2021年2月7日零时,北京市启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币红包预约活动,面向在京个人发放1000万元数字人民币红包,拉动内需,鼓励“就地过年”。 [18]2021年4月1日,中国人民银行研究局局长王信在国新办举行的新闻发布会上介绍,数字人民币将主要用于国内零售支付,此前已在国内多个试点地区进行测试,测试场景越来越丰富,也考虑在条件成熟时、顺应市场需求用于跨境支付交易,这也是可以实现的。 [20]2021年4月10日,深圳市今起至本月23日再推数字人民币试点,测试人群再扩容50万名。本次试点主要以“使用数字人民币享消费优惠”为核心,优惠总额度1000万元。 [21]2021年5月8日,数字人民币接入支付宝,新增饿了么、盒马等三个子钱包,数字人民币APP更新,钱包运营机构中的“网商银行(支付宝)”已呈现可用状态。 [23]2021年6月,北京、上海、长沙等地陆续展开新一轮数字人民币试点活动。其中,北京发放20万份、每份200元的数字人民币红包,上海发放数字人民币红包35万份、每份金额55元,长沙发放数字人民币红包30万份、总金额4000万元,红包分为100元和200元两档。 [24]2021年6月28日,据四川多家当地媒体报道,成都市使用“天府通App”支付数字人民币乘坐公交、地铁已完成系统建设、前期测试。 [25]2021年6月29日,苏州轨道交通5号线正式运营,所有车站自动售票机均支持数字人民币App扫码支付,此功能的上线在全国尚属首例。八维通科技有限公司就其他线路进行购票机改造升级、官方App“苏e行”支付接口稳定性测试,未来苏州轨道交通1-5号线均将开通购票数字人民币支付。 [26]2021年6月30日,北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。 [27]2021年7月,数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”,即“10个城市+1个冬奥会场景”。 [30]2021年7月16日,数字人民币指定运营机构扩容,招行获准加入。 [29]2021年7月16日,央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》,透露了有关数字人民币的一些重大信息,值得关注。 [28]2021年8月1日,北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值,以及亿通行APP线上购票等场景的应用。这是继6月30日亿通行APP支持数字人民币刷闸支付后的一次升级应用,实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖,将大力提升乘客数字化出行体验。 [32]2021年10月14日,雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行,在省财政厅和中国人民银行石家庄中心支行指导和支持下,完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。 [35-36]截至2021年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立个人钱包1.23亿个,交易金额约560亿元。 [39]2021年11月5日消息,数字人民币更新版本(iOS 1.3.43 Beta),开通钱包界面新增招商银行,显示“即将开通”。 [37]2021年11月10日消息,海南省人民政府办公厅印发《海南省“十四五”建设国际旅游消费中心规划》。规划提出,加快推广数字人民币试点,增设外币与人民币结售兑换服务点。 [38]2021年,数字人民币推广在全面提速,覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花,数字人民币离全面推广更近一步。 [42]截至2021年10月下旬,数字人民币累计交易金额接近620亿元,进一步完善数字人民币生态体系。 [43]截至2021年10月22日,全国数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立试点场景1.4亿个,交易金额约560亿元。 [44]2021年12月消息,全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付。 [45]2021年12月26日,“数字赋能 智惠梦龙”首批数字人民币股金发放仪式在苏州相城区冯梦龙村隆重举行。 [46]截至2021年底,北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个,对公钱包超130万个,覆盖冬奥全场景40余万个,交易额达96亿元。 [62]2022年1月4日消息,数字人民币(试点版)App由1.3.46.83 Beta版升级到了1.0.1.0版,已上架各大安卓应用商店开放下载。 [47]2022年1月4日,据悉,数字人民币(试点版)App今日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore。根据官方介绍,数字人民币(试点版)App是中国法定数字货币――数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台,提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。 [48]2022年1月4日,数字人民币试点版App已在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店公开上架。 [49]2022年1月5日,目前北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区的居民在点外卖时已可选择数字人民币支付。数字人民币(试点版)APP已上架至安卓、苹果应用商店,并开放下载。 [50]2022年1月6日,数字人民币App升级更新,微众银行(微信支付)数字人民币钱包上线,腾讯接入数字人民币开始提供服务。 [51]2022年1月7日,交通银行上海市分行联合上海市浦东新区就业促进中心及相关街道,成功向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴。 [52]2022年1月11日消息,在中国联通App充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来,全国首个支持数字人民币App拉起支付的线上场景。 [53]2022年1月10日报道,冬奥会前夕,中国向运动员和观众推出数字人民币:这将是这种虚拟货币对外国人吸引力的首次重大测试。 [54]2022年1月10日,中国人民银行营业管理部以线下与视频形式召开2022年工作会议,总结2021年工作,分析当前经济金融形势,并部署2022年重点工作。据悉,去年北京开展的三场大型数字人民币试点活动,落地场景40.3万个,交易金额达96亿元。 [55-56]截至2021年12月31日,数字人民币试点场景已超过808.51万个,累计开立个人钱包2.61亿个,交易金额875.65亿元。 [57]2022年1月18日,美团宣布扩大数字人民币碳中和试点活动范围。即日起,凡工作或生活在海南的社会公众,均可在美团App搜索“数字人民币”,报名参加活动并领取价值40元的数字人民币大礼包。 [59]2022年1月18日,1.043亿元。海钢集团落地首单大额数字人民币缴税业务。 [60]2022年1月19日,数字人民币等支付服务筹备工作均已就绪。 [61]截至2021年末,北京市开立数字人民币个人钱包超1200万个,对公钱包超130万个,交易金额96亿元。 [67]2022年1月,个人数币钱包已超1200万个。北京数字人民币冬奥全场景试点一年交易96亿元。 [64]2022年2月,北京数字人民币落地冬奥场景40.3万个,初步完成全市15个信息消费体验中心评定工作。 [65]2022年2月17日,中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断。北京冬奥会上使用数字人民币作为支付系统并不违反Visa的独家协议,因为数字人民币只是中国法定货币的数字版。 [68]2022年3月1日获悉,全国第三批数字人民币试点地区即将亮相。 [69]2022年3月2日,最新版数字人民币App中,已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布,数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中,对于最新的试点地区做出了介绍,点击“我的”-“开通或添加数字钱包”,接着点击页面右上角的“问号”图标,可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中,提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中,除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景)外,还新增了天津、浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等)、福建(福州、厦门等)、广州、重庆等地区。 [70]2022年3月25日,三笔项目工程款通过数字人民币在苏州成功发放,这是通过数字人民币支付工程款项的结算交易,实现了数字金融产业与建设项目的深度融合。 [72]2022年3月,全国已经在两万座加油站进行了数字人民币支付功能的技术升级。在海南,数字人民币和新能源汽车推广相结合,数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项中。在海南琼海汽车城销售点,琼海市民正在工作人员的指导下通过数字钱包支付购车定金,中间没有任何手续费用。 [73]2022年3月31日,广州部分超市、商铺已可以使用数字人民币。 [74]2022年4月3日消息,美团发放数字人民币“开城红包”,是数字人民币试点落地重庆后,场景支持机构的首个重要动作。活动由美团联合中国银行、中国建设银行等运营机构共同发起。旨在进一步激发数字人民币普惠价值,在加速数字人民币在重庆普及推广的同时,带动重庆线下消费复苏。 [77]2022年4月5日消息,数字人民币(试点版)iOS / 安卓版获得1.0.8版本更新,大小为107.5MB,带来了多项稳定性提升。 [78]2022年4月消息,浙江省内首笔通过数字人民币缴纳的电费诞生,“尝新”的用户正是亚运场馆之一富阳水上运动中心。 [79]2022年4月2日,央行官宣数字人民币试点扩围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市(含平潭综合实验区)和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。 [80] [86]2022年4月,据“微信支付智慧生活”消息,微信已支持在试点地区使用数字人民币。 [81]2022年4月6日,京东数据显示,自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前,京东线上已绑定子钱包超350万个,数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易,累计交易金额超过2.2亿。 [82]2022年4月消息,百信银行成为首家开通数字人民币子钱包的银行。 [84]2022年4月,数字人民币线下应用落地,重庆部分超市可用它付款。 [87]2022年4月,苏州市实现数字人民币在线支付不动产登记费功能,是全国首个数字人民币在不动产登记领域的应用。 [88]2022年4月15日,重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会,标志着重庆市数字人民币试点全面启动。 [89]2022年4月16日上午,首单在重庆市汽车消费场景下使用数字人民币支付。 [90]2022年4月16日,数字人民币支付方式在福建高速公路全场景应用成功落地。 [91]2022年4月,数字人民币试点落地天津十余天,已在线上线下多个场景快速推广开来,显示了天津市良好的数字经济基础和消费活力。 [92]2022年4月20日消息,据中国市场监管报报道,29件恶意抢注数字人民币商标被宣告无效。在国家知识产权局商标局官网以“DCEP”为关键词检索,在获得的商标结果中,证实部分商标为“无效”状态。 [93]2022年4月21日,全国首批数字人民币线上贷款落地青岛。 [94]2022年4月22日,杭州召开数字人民币试点工作专题会议,专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。 [95]2022年4月,央行官宣数字人民币试点扩围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广州市、福州市、厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华)作为试点地区,北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [96]2022年4月26日,全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。 [105]4月27日,招商银行重庆涪陵分行完成重庆首笔数字人民币工资代发。 [100]2022年5月3日,据中新网,海南省开展数字人民币免税购物满减活动,计划在五月份发放1000万元数字人民币消费券,助力疫情恢复后提振离岛免税消费市场。海南此次发放的数字人民币以消费满减券形式呈现,面值分别为30元、300元、500元,由海南通过中国银行等5家银行投入,消费者可通过数字人民币钱包使用。 [102]2022年5月,全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。据了解,这是海南继去年率先完成全国首笔数字人民币缴税签约业务后,在数字人民币领域的又一突破。 [103]2022年5月5日,支付宝宣布上线“数字人民币”搜索功能:支持收付款、转账和银行卡管理等。 [104]2022年5月6日,深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式消费平台。 [109]截至2021年年末,数字人民币试点场景已超过808.51万个,累计开立个人钱包2.61亿个,交易金额达875.65亿元。 [108]2022年5月12日,厦门自贸委的69名在岗公务员和35名事业单位在编人员收到了单位发放的首笔数字人民币工资,厦门自贸委成为福建省首个以数字人民币发放公务员和事业单位员工工资的单位。 [112]2022年5月19日,厦门自贸片区管委会落地厦门省首笔财政金库支付企业数字人民币奖励金业务。 [115]2022年5月24日,根据中国工商银行官方公众号消息,全国首个数字人民币智慧学生证项目落地海南。 [117]2022年5月29日消息,5月30日起,深圳市商务局将联合中行、农行、工行、建行、交行、邮储、招行、微众等8家银行通过美团平台发放“乐购深圳”3000万元数字人民币红包,覆盖线上线下消费场景,用户参与活动有机会中签88元、100元、128元无门槛数字人民币红包。 [119]截至2022年5月31日,15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔,金额大约是830亿人民币,支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。 [140]2022年6月5日,全国首场“农业碳汇交易助乡村、数字人民币万人购”活动在厦门市同安区莲花镇白交祠村启动。 [120]2022年6月,数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地,标志着数字人民币在渝试点取得新进展。 [121]2022年6月,全国首张数字人民币车险保单正式诞生。 [123]2022年6月,福建首笔台胞数字人民币缴税业务落地福州。 [124]2022年6月,河北省首笔数字人民币国家基本公共卫生服务项目补助资金成功发放至雄县米家务镇29个村医个人电子钱包中,标志着雄安新区基于“区块链+数字人民币”模式的国家基本公卫考核与资金拨付管理平台正式上线。 [125]2022年6月,广东首笔住房公积金业务数字人民币应用场景试点在深圳落地,一名灵活就业人员以数字人民币支付的方式成功缴存了住房公积金。 [127]2022年6月,建设银行在试点地区推出理财服务专区,支持使用数字人民币购买理财产品。 [128]2022年6月,杭州市文化广电旅游局发布新版“杭州文旅惠民卡”,作为全国首张政府数字人民币“文旅惠民卡”,其涵盖全市26个收费景区的免费入园特惠,并首度新增9项文化特惠体验,提前为“暑运”预热,为文旅市场回暖“添柴助力”。 [129]2022年6月17日上午10点,河北省首个“数字人民币应用试点示范村”在张家口市涿鹿县矾山镇东山村正式揭牌。 [131]2022年6月24日,苏州市相城区数家小微企业通过民生银行企网使用基本结算账户,直接向其员工的数字人民币钱包成功发放津贴,标志着该行围绕企业客户率先打造的对公账户直接发放数字人民币薪资服务正式面市。 [133]2022年6月,全国首个乡镇公交路线数字人民币应用场景在琼海落地,海南省数字人民币应用又添大众消费新场景。 [134]2022年7月,数字人民币线上缴退税在金华落地。 [136]2022年7月,上海银行股份有限公司与上海大智慧财汇数据科技有限公司在上海数据交易所交易系统中成交首笔使用数字人民币支付的数据产品交易。 [137]2022年7月12日起,广大市民乘客可通过“天津地铁APP”使用相关银行数字人民币支付行程费用,实现数字人民币在天津轨道交通行业应用首发。 [139]2022年7月18日,在福州可用数字人民币乘坐公交地铁。 [144]2022年7月20日,上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统,在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。 [145] 2022年7月26日,重庆日报记者从人民银行重庆营业管理部获悉,今年4月起重庆开展的数字人民币试点工作已取得阶段性成效,截至7月17日,全市接受数字人民币支付的商户和单位达5.4万家,市民在吃喝、游玩、出行、就医、购物等诸多方面,均可体验数字人民币支付。 [146]2022年7月,中国人民银行雄安新区营业管理部联合雄安新区改革发展局充分发挥数字人民币发放速度快、效率高、可追溯、低成本等优势,指导中国工商银行河北雄安分行分别为个人与企业办理全省首笔数字人民币贷款业务,实现数字人民币在河北省贷款领域应用场景新突破。 [148]2022年8月,“智慧书店”上线数字人民币支付,读者可以在新华书店“智慧书店”使用数字人民币轻松购书。 [151]2022年8月,中国工商银行北京市分行成功通过数字人民币完成了北京市首笔数字人民币惠企资金支付,标志着北京首个线上数字人民币财政补贴代发业务场景顺利落地。 [152]2022年8月,由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景,在青岛实现全国首单落地。 [153]2022年8月17日,广州住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式,并完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务。 [154]2022年8月,在人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下,中国邮政储蓄银行北京分行联合多家单位,共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发,首张样卡已制作完成。 [156]2022年8月19日,广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能,成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。 [157]2022年8月23日,数字人民币(试点版)App上新“随用随充”功能,即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]2022年8月,中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”,成功落地数字人民币穿透支付业务,实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破,该成就在全国尚属首例。 [159]2022年8月30日,兴业银行数字人民币钱包正式上线,标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变。 [160]2022年8月31日,据央视新闻客户端报道,中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”,成功落地数字人民币穿透支付业务,实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破,该成就在全国尚属首例。 [162]2022年9月,中国国际服务贸易交易会在京召开,人民银行数字货币研究所设计的数字人民币IP“圆圆”首次公开展出。作为金融服务专题展的一大亮点,数字人民币已连续两年成为服贸会上的“明星”。在本届服贸会上,中国银行联合美团发布了首款面向公众流通的数字人民币硬钱包”低碳卡“。 [164-165]2022年9月6日,南任庄股份经济合作社上半年统一经营土地实现125700元收益,首次以数字人民币形式分到了全村419位成员手中。这是全国首次依托农村产权交易所通过数字人民币形式进行村集体收益分配,也是数字金融赋能集体经济发展、助力乡村全面振兴的一次积极探索。此前,天津农村产权交易所与农行、建行合作,已完成3笔数字人民币农村产权交易结算业务。 [166] 2022年9月8日,数字人民币核心技术亮相2022中国(北京)数字金融论坛。 [167]同日,人民银行数字货币研究所在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”,可在预付消费服务场景防范商户挪用资金、保障用户权益。 [168]2022年9月14日消息,在上海,数字人民币已经在医疗机构的门急诊及出入院处得到应用。患者在收费窗口及线下自助设备进行预约挂号、门诊缴费等就医服务时,可以选择使用数字人民币支付全部医疗款项。 [169]2022年9月,苏州浑元金科科技有限公司使用数字人民币对公钱包向在厦门(第三批数字人民币试点城市)的合作企业支付了13153.44元人力资源服务费,苏州高铁新城数字人民币应用在跨试点城市间取得实质性突破。 [170]截至2022年9月,数字人民币试点已扩大到北京全域,累计落地40余万个场景。 [172]2022年9月,中国民生银行携手京东集团开展数字人民币钱包首绑民生卡送京东礼包活动。 [173]2022年10月,广东磊泺实业有限公司成功通过电子税务局中“三方协议缴款”方式,以工商银行数字人民币钱包签约缴纳了所属期2022年8月的增值税及附加税费,标志着广东数字人民币签约缴税应用场景正式开通落地。 [176]2022年10月,张家港行消息,张家港行企业网银对公数字人民币钱包开立正式启用。 [177]2022年10月,北京市首个数字人民币充电站在张家湾设计小镇投产试运行,该项目一期建成投产5台数字人民币充电桩。 [178]2022年10月,工行福州自贸区分行成功完成数字人民币钱包对公缴纳业务,此次是福建省内企业首次以数字人民币形式缴纳土地拍卖款。 [179]2022年10月23日消息,中国银行数字人民币兑换机亮相“奋进新时代”主题成就展。 [182]截至2022年10月2日,天津被纳入国家第三批数字人民币试点城市以来,全市数字人民币累计交易430.5万笔、5.25亿元。 [183]2022年11月,吴江汾湖高新区财政和资产管理局通过对公数字人民币钱包实现了首单行政处罚罚没款数字人民币跨区域支付落地。 [184]11月30日,苏州公积金中心成功发放了首笔数字人民币住房公积金贷款40万元 [187]。12月5日,建设银行厦门市分行积极助力推广数字人民币公积金业务 [189]。12月,太平洋财险苏州分公司与交通银行苏州分行联合推出全国首个数字人民币钱包资金损失保险产品。 [190-191]12月,数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。 [193]12月,淘宝App可以使用数字人民币付款 [194]。12月8日,农业银行长兴泗安绿色支行成功发放浙江省同业首笔以数字人民币形式发放的绿色贷款。 [196]2022年12月14日,亚运数字人民币硬件钱包发布暨公交场景启动仪式在杭州举行。 [195]12月,中国银行昌江支行在当地人民银行的指导下成功发放4300万元数字人民币贷款,这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务。 [198]2022年12月起,金融统计数据将数字人民币数据首次纳入M0统计口径。对此,中国人民银行表示,数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,将数字人民币纳入流通中货币即M0统计,能更准确反映流通中货币总体规模。 [209]截至2022年12月17日,“数字人民币”APP显示,试点范围再次扩大。一方面,由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至广东、江苏、河北、四川全省范围;另一方面,新增山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳作为试点地区。至此,全国共有17个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200]2022年12月22日起持续到2023年6月21日,茅台将与交通银行合作推出数字人民币主题活动,在北京、上海、广州、成都四家茅台冰淇淋旗舰店开展数字钱包支付满减。 [201]2022年12月,中国银行(香港)推出了数字人民币优先体验活动,向客户提供试用账户。500个账户在两天内被抢光,这些客户都获得了100元的数字人民币消费红包,可以在内地商户、京东购物商城以及香港的连锁超市使用。 [202]12月,数字人民币APP增加了“专属头像”和“个人红包”功能。 [203]2022年12月28日,重庆高速集团介绍,重庆高速已全面完成642条车道、339个收费站数字人民币设备安装调试工作,12月30日起重庆高速支持使用数字人民币支付通行费。 [204]2022年12月31日起,乘客可使用数字人民币钱包在杭州地铁全线网所有自动售票机、客服中心完成扫码购票、退票或补票等支付场景。 [205]截至2022年底,流通中数字人民币存量达到136.1亿元。 [223]2023年1月1日0时起,天津市高速公路收费站全部混合(人工)车道可以使用数字人民币支付通行费。 [207]2023年1月,中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行联合美团,面向全国试点地区消费者推出了“团圆好彩头”数字人民币新春礼包。 [215]2023年1月13日,昆明市、西双版纳傣族自治州纳入数字人民币试点地区,正式开展数字人民币试点工作。 [208]2023年1月18日,四川泸州正式启动数字人民币试点工作。 [210]2023年2月,江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》,推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。这意味着数字人民币在江苏全域试点。 [211]2023年3月,在数字人民币(试点版)App“钱包快付管理”页面,“商户平台”已有94家可开通,“支付平台”新增微信支付。 [216]2023年3月16日消息,2022年福建省数字人民币交易额突破1500亿元,发放数字人民币红包、消费券超6000万元,拉动消费超1亿元。 [218]2023年3月29日,据中国人民银行广州分行消息,广东首笔数字人民币退进口税业务成功落地。 [219]2023年3月30日,江苏沙钢集团有限公司通过“电费网银”平台的数字人民币集团交费功能,一次性完成数字人民币电费交纳2.91亿元,为该企业多个用电户号自动批量交费,实现了全国首笔上亿元数字人民币电费结算场景的落地。 [220]2023年4月,全国首笔数字人民币行邮税在广东珠海拱北口岸成功缴纳,首个“数字人民币+旅检行邮税”应用场景成功落地。 [221]2023年4月,江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案,截止4月8日,数字人民币试点范围已扩大至17个省(市)的26个地区。 [222]2023年4月,深圳通携手交通银行、邮储银行、中国银行,推出全国首创的“数字人民币联名卡”,实现了数字人民币在公交领域的首次应用。可用于巴士、地铁等公共交通场景,还可以用于商场消费。 [224]2023年4月,常熟市宣布公务员用数字人民币发工资。 [226]2023年4月25日起,微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”,用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。 [228] 4月26日,湖南机场集团、中国航信、交通银行联合举办“数字人民币,智慧新场景——长沙黄花国际机场数字人民币落地民航中转旅客服务平台发布会”,标志着长沙机场成为民航行业首家将数字人民币应用在航空服务场景的机场。 [229]2023年4月26日,数字人民币(青岛)创新实验室正式挂牌成立。 [230]2023年5月4日,法国巴黎银行(中国)有限公司宣布将与中国银行-中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景。 [231]2023年5月19日,中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会,正式官宣双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”,被证监会批准上线。该项目由银河证券、工商银行联合开发,设计出“三方存管体系下数字人民币购买场外理财产品”应用场景,这也是证券市场首个数字人民币应用场景。 [233-234]2023年5月30日,建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能,成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景。 [244]2023年5月31日,数字人民币 APP新增“乘车码”服务,杭州、绍兴、海宁市民可优先享受到一码通行的交通出行新体验。 [235]同日,据杭州发布,杭州乘坐地铁又增加了一种移动支付方式:自今天起,大家可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁,实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。 [236]2023年6月3日,北京银行官微消息,北京银行接到中国人民银行数字货币研究所通知,将以受理服务机构模式接入央行数字人民币系统,成为首家接入的城商行。这意味着北京银行将通过直连央行数字人民币系统,搭建起数字人民币收单能力,为线上、线下商户提供数字人民币收单服务。 [239-240]2023年6月9日,建行湖南省分行在湘江新区白箬铺镇光明村委-建行裕农学堂举办光明村数字人民币硬钱包发布会,长沙首款乡村主题数字人民币硬钱包上线。 [241]2023年6月20日,数字人民币无网无电支付应用在青岛轨道交通4号线的张村站和科苑经七路站正式落地试点,此为数字人民币无网无电支付在全国轨道交通应用场景的首次落地。 [243]2023年6月26日,深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位,举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式,这是深圳市在破解预付式经营难题,推广数字人民币的又一关键举措,在全国范围内尚属首次。 [245]截至2023年6月末,深圳已有受理商户超210万家,开立数字人民币钱包超3594万个,较年初增长760万个,数字人民币已逐渐“飞入寻常百姓家”。 [251]2023年7月1日起,成都市首批出租车开通数字人民币小微商户业务。 [246]7月,为方便自然人(城乡居民、灵活就业人员)缴纳社保费,在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上,新增数字人民币缴费功能。 [247]7月11日,中国银行宣布与中国电信、中国联通共同研发的数字人民币SIM卡硬钱包正式上线数字人民币APP。 [248]可在断网、熄屏、无电关机的情况下使用,实现了金融与通信跨界又一创新成果落地。 [249]7月,镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包。 [253]8月25日,工商银行重庆合川支行以国库集中支付方式,成功为预算单位合川区数字化城市事务中心办理以数字人民币向个人付款的业务1笔。这也是在重庆落地的首笔数字人民币财政拨款业务。 [254]10月1日,杭州亚运村内,中国香港代表团率先体验了数字人民币转数快(FPS)充值功能。 [256]截至2023年10月,长沙数字人民币试点商户已落地50万家,流通交易8400万笔,金额140亿元。 [257]2023年10月27日,根据上海石油天然气交易中心发布的消息,中国石油国际事业有限公司通过交易中心达成的国内首单原油跨境数字人民币交易完成结算。 [259]2023年11月28日,汇丰中国官微宣布,该行成为首批推出数字人民币业务的外资银行。 [261]11月29日,据国家开发银行官微,国家开发银行已在苏州实现全国首批数字人民币生源地信用助学贷款发放,与代理结算机构合作向苏州大学、苏州大学应用技术学院和常熟理工学院的13名学生发放国家助学贷款18.6万元。 [262]2023年12月7日,新加坡金管局宣布,新加坡金融管理局和中国人民银行正开展跨境数字人民币试点,将允许两国旅客在两地购物时可用数字人民币支付。 [263]2024年1月,微信支持数字人民币再扩容,目前,包括景区博物院、多地生活缴费平台、T3出行、哈啰单车、顺丰速运、南方电网等覆盖生活服务、民生缴费、餐饮娱乐、出行交通等领域数百万家商户。 [266]基本介绍播报编辑功能特点法定货币数字人民币由中国人民银行发行,是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比,数字人民币是法币,与法定货币等值,其效力和安全性是最高的,而比特币是一种虚拟资产,没有任何价值基础,也不享受任何主权信用担保,无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,比如商业银行或者其他商业机构,再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金,这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。DC/EP投放采用双层运营模式,不对商业银行的传统经营模式构成竞争,同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性:数字货币投放系统保证DC/EP不超发,当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。以广义账户体系为基础在现行数字货币体系下,任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包,通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系,一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众,来华境外旅游者等,不能或者不便持有银行账户的,也可以通过数字钱包享受相应的金融服务,有助于实现普惠金融。其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求;2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为,对于实名钱包,数字人民币可提供挂失功能;3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群,可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件;4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同,把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账,则必须通过信息强度高的实名钱包;5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式,可以实现定点到人交付。民生资金,可以发放到群众的数字钱包上,从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性;6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下,进行相应的数据验证和交叉比对,为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段,也难以逃避监管。目标和愿景中国研发数字人民币体系,旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币,配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施,支撑中国数字经济发展,提升普惠金融发展水平,提高货币及支付体系运行效率。一是丰富央行向社会公众提供的现金形态,满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展,现金在零售支付领域使用日益减少,但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道,并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛,保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务,短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包,满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时,提高资金周转效率。二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式,可提高支付工具多样性,有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展,数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度,既互补也有差异。数字人民币基于M0定位,主要用于零售支付,以提升金融普惠水平为宗旨,借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似,数字人民币和电子支付工具也存在一定差异:一是数字人民币是国家法定货币,是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征,可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移,并支持离线交易,具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名,有利于保护个人隐私及用户信息安全。三是积极响应国际社会倡议,探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题,也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程,国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件,但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来,人民银行将积极响应二十国集团(G20)等国际组织关于改善跨境支付的倡议,研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要,人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点,并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制,坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则,以满足各国监管及合规要求。 [33]法律定性根据公开资料,数字人民币发行与流通的技术框架,可以归纳为“一币、二元、三中心”。申言之,“一币”即数字人民币,是由中国人民银行签名发行,并代表具体金额的加密数字串。“二元”发行又可称为“双层投放”模式,系指中国人民银行先向商业银行(也包括支付机构)发行数字人民币,再由商业银行向用户流通。“三中心”由认证中心、登记中心和大数据分析中心组成。认证中心根据使用人的身份信息,为数字人民币账户创建私钥;登记中心负责记录使用人的数字人民币交易信息;大数据分析中心可以访问所有数据,进行风险控制、反洗钱等有关脱敏数据的分析。 [185]智能合约技术据了解,预付式消费是一种市场上广泛认可、遍及多种行业的消费模式,但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点,而数字人民币智能合约技术可解决该行业痛点。作为赋能民生领域的金融科技创新实践,此次数字人民币智能合约平台,首先选择在教培机构预付式消费场景开展试点。消费者在平台使用数字人民币缴费后,预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中,可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约,当消费者申请预付费退款时,平台可以实现未核销金额的快速退款,有利于保护消费者合法权益和财产安全。 [111]优势播报编辑法律保障第一,数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲,商业银行可能出现破产,存款保险对用户的财产有一定的保障;支付宝和微信使用商业银行结算,没有存款保险,因此,一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失;数字人民币是国家的法定货币,由国家信用担保,更加具有法律保障。 [186]节省成本第二,数字人民币的支付更加便捷,节省成本。一是数字人民币可以实时到账,提高了资金的使用效率,也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面,数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。 [186]普惠性第三,数字人民币更具普惠性,也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付,类似纸币,可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用;第三方机构为了竞争,往往会设置交易壁垒(微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式),增加用户额外的支付成本和使用负担(用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用),而数字人民币更有利于打破支付垄断。 [186]价值意义播报编辑货币政策数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响,如财政直达可以使得直达的速度更快,方式更加灵活;数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。 [186]法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,助推中国数字经济加快发展。 [3]数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币,具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势,将形成中国数字支付的新格局,同时为中国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间,也将助力中国人民币国际化。 [186]提振消费相较于传统纸币,数字人民币具有更高的便捷性和安全性。特别是在手机支付高度普及的当下,数字人民币还具有无网无电支付的优势。这些特点,为消费者提供了更多的消费机会和便利,也让人们对数字人民币发挥促消费作用充满期待。 [267]扩大内需数字人民币有利于中国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。 [186]国际支付数字人民币在国际支付中将发挥重要作用,助力人民币国际化,保证中国金融安全。 [186]试点地区播报编辑北京、天津、河北(张家口、雄安新区)大连、青岛、西安、上海、苏州、浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华)、重庆、成都、长沙、广东(广州、深圳)、海南省、福建(福州、厦门) [114]2022年3月31日,人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会。按照“十四五”规划部署,坚持稳中求进工作总基调,各负其责、通力协作,稳妥推进数字人民币研发试点。有序扩大试点范围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区,北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [76]2022年4月2日,人民银行官网发布消息显示,广州成功获批国家第三批数字人民币试点地区。 [83]2022年,数字人民币试点正式落地温州。 [85]2022年4月,福州、厦门两地74个高速公路收费站出口,全部开通数字人民币支付方式。车主通行人工车道缴费时,除了可使用微信、支付宝支付通行费外,还可使用数字人民币进行支付。 [99]2022年4月28日,记者从宁波市数字人民币试点领导小组第一次(扩大)会议上获悉,宁波数字人民币试点工作正式启动,将结合宁波特色产业和区位优势,构建“3+2+N”试点应用场景。 [101]据中新社,2022年5月5日,广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用,全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。据介绍,这是数字人民币首次“登陆”广东医疗机构。 [106-107]2022年5月,数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用,乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码,在检票机扫码购票。 [110]2022年5月18日,在杭州传化公路港,不少商家店面均有展示“本店支持数字人民币支付”的字样。据悉,这得益于浙江省数字人民币物流全场景的首次落地。 [113]2022年5月,为加快推动更多数字人民币便民应用场景落地,日前,福建省第二人民医院正式上线使用数字人民币充值业务,该院也成为福建省首家实现数字人民币医疗场景充值的医院。 [118]2022年6月,建设银行在试点地区推出理财服务专区,支持使用数字人民币购买理财产品。 [130]2022年6月,广州市正在分3个阶段,加紧推动26类数字人民币应用场景的落地,力争建立线上、线下全场景数字人民币应用生态。 [132]2022年6月,相城区应用数字人民币向迈宝智能科技(苏州)有限公司发放奖补资金15万元。 [135]2022年7月13日,中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍,数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区,深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制,并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [141]2022年7月15日,交通银行携手上海申通地铁集团宣布,乘客使用“Metro大都会”App乘坐上海地铁可以使用数字人民币进行支付。 [143]2022年7月29日,由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织,“7+1”试点和代理机构(工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行)共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。 [147]2022年8月,湖州医疗系统完成首笔数字人民币支付。 [149]2022年8月,苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款在张家港成功发放。该项目融资金额50万元,是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款。 [150]2022年8月,全国首例数字人民币穿透支付业务在雄安新区成功落地 [161]。2022年8月,继宁波轨道交通全线网上线数字人民币支付功能后,宁波公交也完成数字人民币支付调试,支持数币乘车。 [163]2022年9月,从“两区”建设金融领域专场发布会获悉,“两区”建设两年来,数字人民币试点已扩大到北京全域,累计落地40余万个场景。 [171]2022年10月21日,成都首笔企业数字人民币汇缴公积金业务已成功落地 [180]。2022年12月,数字人民币在河北省的试点范围由雄安新区和张家口市扩展为全省全域,河北成为全国第一批扩大试点范围的省份。 [214]2023年2月2日下午,由中国人民银行自贡市中心支行组织的“千年古县富顺 数字和美乡村”2023年自贡市全域数字人民币启动活动在富顺县宏帆广场举行,自贡市15家银行机构参与了此次活动。 [212-213]2023年4月22日,据上海证券报消息,常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称,从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。 [225]2023年5月5日,北京银行上海分行落地首笔基于数字人民币的国家核证自愿减排量(CCER)交易结算。 [232]2023年5月30日,由荣县人民政府、中国人民银行自贡市中心支行主办的自贡市数字人民币县域全覆盖推广活动正式启幕。 [237] 2023年5月31日,数字人民币App再度升级,首度开通了“乘车码”功能。据了解,此番通乘区域包括杭州地铁、绍兴地铁和杭海城际铁路。 [238]应用场景播报编辑领域2022年10月21日,记者从中国人民银行了解到,数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。 [181]2023年4月24日,据上海证券报报道,成都住房公积金在灵活就业人员缴存、单位缴存、个人提取、贷款发放、提前还款5大类场景均开通数字人民币功能,于行业内率先实现公积金主要业务场景数字人民币应用全覆盖。 [227]贷款首笔数字人民币贷款2022年6月7日,中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元,作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。此笔数字人民币普惠贷款,不仅实现了数字人民币应用场景上的首创性突破,也是金融机构在助企纾困方面实现的创新尝试。 [122]首笔台资企业数字人民币贷款2022年7月,台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司向昆山农商行借贷40万元,用于支付上游供应商原料款。本笔贷款以数字人民币形式发放,成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。 [138]海南省首笔数字人民币贷款2022年12月9日,中国银行昌江支行成功发放4300万数字人民币大额贷款,这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务,也是中国银行海南省分行在数字人民币应用场景领域的再次创新。 [192]重庆市首笔数字人民币贷款2023年6月,中国银行重庆高新分行成功为西部(重庆)科学城政府平台企业投放数字人民币贷款2400万元。这也是全市落地的首笔数字人民币对公贷款。 [242]法拍2022年8月,由北京登记结算有限公司(简称北京结算)与中国工商银行北京分行合作推出的北京产权交易所网络司法拍卖数字人民币资金结算业务,正式上线。标志着产权市场首个使用数字人民币缴存拍卖保证金场景的落地。 [155]工资2022年11月,丰台文旅集团的员工们领到了数字人民币工资,这是北京市区级国有企业首笔数字人民币代发工资 [188]。地铁2022年,数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。下载了数字人民币App并开通相关支付功能的乘客,可在地铁线网范围内使用数字人民币在自动售票机购票、通过官方App乘车过闸、在客服设备办理补退票。 [193]高速2023年元旦起,广清、肇花高速收费站出口将全部开通数字人民币支付方式。 [206]SIM卡2023年7月11日,数字人民币App上线SIM卡硬钱包产品。SIM卡硬钱包通过把数字人民币软钱包关联至超级SIM卡,使SIM卡具备数字人民币支付功能。 [250]金属2023年12月19日,中国银行上海市分行与上海黄金交易所紧密合作,完成贵金属交易数字人民币跨境结算1亿元,实现在金融要素市场领域跨境数字人民币支付“首单”。 [264]交易数据播报编辑 央行报告中国人民银行:中国数字人民币时间试点地区指定运营机构商户门店数累计交易金额累计交易笔数截至2022年8月31日15个省(市)10家超过560万个1000.4亿元3.6亿笔参考: [181]我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局,包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立个人钱包1.23亿个,交易金额约560亿元。 [40]经过数年努力,我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局,包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立个人钱包1.23亿个,交易金额约560亿元。目前,数字人民币仍处于研发试点阶段,发行规模相对有限。但随着今后试点范围不断扩大,数字人民币的发行规模能否满足百姓需求?“我们始终强调,央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少,我们就发行多少。”中国人民银行行长易纲日前在芬兰央行新兴经济体研究院成立动上的视频演讲中,给出了明确答案。数字人民币与实物人民币并行发行。有人担心:如果要多少有多少,会不会引起“货币超发”问题?不用担心,人民银行在设计相关制度规定时,已经充分考虑了此类问题。首先,数字人民币采取双层运营体系,由人民银行实施中心化管理。易纲表示,消费者使用数字人民币时所接触的商业银行和支付机构只是“中介”,为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。人民银行在数字人民币投放过程中仍处于中心地位,保证对货币发行和货币政策的调控能力,可以避免出现指定运营机构“货币超发”问题。同时,数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0),不计付利息,老百姓自然不会把大量存款兑换为数字人民币,也不会引发金融脱媒,降低货币政策传导效率。此外,设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措,能有效降低挤兑等风险。 [41]截至2021年11月初,中国共有1.4亿人注册了数字人民币账户。 [54]2022年1月,海钢集团通过工商银行昌江县支行数字人民币对公钱包向昌江县税务局成功缴纳1.043亿元税款,是昌江县首单、海南自贸港单笔最大数字人民币缴税业务。 [58]2020年末,数字人民币冬奥试点应用启动,以服务北京冬奥会赛事举办为重点,覆盖多元场景,赋能智慧生活,引领创新方向,融合惠民服务,助力构建首都现代化数字金融体系。历经从一个站到一条街再到“双奥之城”的建设历程,升华从体验到购物节再到惠民生的发展主题,2021年北京数字人民币试点总体运转良好,对增强公众认识、提升使用意愿起到积极作用,也为北京建设国际消费中心和智慧城市、打造全球数字经济标杆城市奠定了坚实基础。 [63]截至2021年底,全市开立数字人民币个人钱包超1200万个,对公钱包超130万个,覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个,交易金额96亿元。 [63]北京政务服务场景引领数字人民币试点工作,开创了多个“首例”应用,丰富了数字人民币的赋能领域。北京首现多家单位使用数字人民币缴纳党费;丰台职工大学率先接受数字人民币缴纳学费,在全国首创将数字人民币应用在财税非税收入收缴业务场景;丰台区政务服务中心支持使用数字人民币缴纳费用,推出全市首个政务服务数字人民币应用场景;东城区税务局通过数字人民币征收出租房屋对应税款,标志着数字人民币缴税场景在京落地。北京政务服务领域的多项“首例”,体现了智慧政务创新应用,也是对优化营商环境的积极探索。 [63]2022年2月,海南省累计开立数字人民币个人钱包超1046万个。 [66]2022年4月2日消息,2022年3月31日,人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会,总结前期研发试点工作情况,安排部署下阶段工作。人民银行行长易纲、副行长范一飞出席会议并讲话。 [75]2022年4月25日消息,深圳市福田区将通过微信小程序,向深圳区域用户开放数字人民币红包抽奖报名,最高168元、无门槛,总额共计1500万元。报名时间从4月25日9:00开始,至4月28日12:00结束。 [97-98]金华市计划在2022年6月19日至7月31日期间,开展“稳进提质”数字人民币消费红包活动,多轮次发放数字人民币消费红包2000万元,每个红包面值100元,可在符合条件的商户无门槛使用。 [126]2022年8月23日,数字人民币(试点版)App上新“随用随充”功能,即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]截至2022年8月31日,数字人民币在15个省(市)的试点地区累计交易笔数3.6亿笔,支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [174]2022年12月14日消息,自苏州实现全省首笔企业运用数字人民币缴存公积金业务以来,全市运用数字人民币缴存公积金破亿元,达1.04亿元。 [197]截至2023年6月末,深圳已有受理商户超210万家,开立数字人民币钱包超3594万个,较年初增长760万个。 [252]版本更新播报编辑2022年3月3日,数字人民币(试点版)iOS / 安卓版迎来了1.0.6更新。优化找回登录密码流程,安全又便捷;增加更多服务提示,引导更清晰。 [71]2022年5月24日,数字人民币(试点版)面向Android和iOS用户发布了1.0.11版本更新。 [116]2022年7月,数字人民币试点地区中四川成都取消白名单限制。并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [142]财联社2022年10月12日,对于数字人民币的试点进展,人民银行数字货币研究所今日发文指出,数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试,其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优的机制,不仅有效调动了市场机构的积极性,也为其营造了公平竞争的良好环境。 [175]2023年10月,“数字人民币”APP服务升级,新增上线了由光大银行提供的生活缴费和手机充值功能。 [258]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

数字人民币产业发展深度研究:定位、特点和展望 - 知乎

数字人民币产业发展深度研究:定位、特点和展望 - 知乎切换模式写文章登录/注册数字人民币产业发展深度研究:定位、特点和展望未来智库未来智库,智造未来!(报告出品方/作者:安信证券,夏瀛韬)1. 发展提速:政策密集发布、应用范围扩大数字人民币领域近期政策和事件密集发布。从 2021 年 11 月至今,数字人民币领域相关的政 策和事件迎来了密集发布期。中央层面,国务院先后发布《关于支持北京城市副中心高质量 发展的意见》、《要素市场化配臵综合改革试点总体方案》,其中均提及数字人民币相关的建 设工作。央行层面,央行 2022 年工作会议提出“稳妥有序推进数字人民币研发试点”。地方层面,四川省发布《“十四五”金融业发展和改革规划》,提出“支持成都稳步推进数字 人民币试点,着力完善数字人民币应用生态体系,拓展数字人民币应用场景”。行业层面,数字人民币(试点版)App 在各大应用商店上架、微信支持数字人民币支付、冬 奥场景下的数字人民币应用已经实现七大场景全覆盖,开展 3 场大型数字人民币试点活动, 落地场景 40.3 万个,交易金额 96 亿元。我们认为,伴随冬奥会的临近,作为数字人民币首批“4+1”试点区域之一,面向冬奥场景 的数字人民币建设有望提速。整个产业从政策到行业层面的关注度有望持续提升。数字人民币应用范围持续扩大。截至 2021 年 6 月 30 日,数字人民币试点场景已超 132 万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物 消费、政务服务等领域。开立个人钱包 2087 万余个、对公钱包 351 万余个,累计交易笔数 7075 万余笔、金额约 345 亿元。此外,在“香港金融科技周 2021”活动上,央行数研所所长穆长春介绍,“截止 2021 年 10 月 22 日,已累计开设数字人民币个人钱包 1.4 亿个,企业钱包 1000 万个,累计交易 1.5 亿 笔,交易额近 620 亿人民币。目前,共有 155 万商户可支持数字人民币钱包”。随后,在 2022 年 1 月 18 日的国新办新闻发布会上,央行金融市场司司长邹澜介绍,“截至 2021 年 12 月 31 日,数字人民币试点场景已超过 808.51 万个,累计开立个人钱包 2.61 亿 个,交易金额 875.65 亿元”。我们认为,数字人民币当前无论从试点的场景商户数、个人钱包和对公钱包的开立、累积交 易笔数以及累积交易金额来看,都呈现出快速提升的趋势。2. 定位:数字人民币具备四重基本含义数字人民币定义:央行发行的法定数字货币。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营, 以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与实物人民币等价,具有价值特征和法 偿性。数字人民币的定义中,主要包含了四重基本含义。2.1. 含义一:数字人民币是央行发行的法定货币,具有法偿性数字人民币是法定货币,与实物人民币等价。数字人民币是央行发行的法定货币,具备货币 的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能,与实物人民币一样是法定货币。数字人民币 是央行对公众的负债,以国家信用为支撑,具有法偿性。货币的数字化是货币形态的必然演进,数字人民币可以有效应对外来货币的风险。从货币发 展历程看,货币是从人类社会发展早期的物物交换中衍生出来的,一些稀有珍贵且便于保存 携带的物品如贝壳等成为一般等价物。随着冶炼等技术进步,开始出现铜、铁、金、银等金 属货币。社会进入分工精细化、生产规模化阶段后,对货币需求量不断增加,金属货币因携 带和分割不便,难以满足商品经济和生产发展需要,基于商业信用的纸质形态银行券随后出 现。其后以国家信用为支撑、中央银行中心化发行的法定货币逐渐取代银行券,完成了金属 货币到纸钞和硬币形态的法定货币演化。近年来,网络技术和移动支付快速发展,以商业银 行存款货币为基础的支付工具逐步实现电子化和数字化。另一方面,历史上,在官定货币流通的同时,私铸货币和外来货币也不同程度地存在。近年 来,比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,又开始了新一轮私铸货币、外来 货币与法定货币的博弈。因应这一形势,国家有必要利用新技术对基础货币进行数字化,为 数字经济发展提供通用性的基础货币。我们认为,这是数字人民币产生的时代背景,也是数 字人民币定位于法定货币的重要意义。2.2. 含义二:数字人民币定位于现金类支付凭证(M0),无利息和手续费M1 和 M2 已经较好实现数字化。随着信息技术的发展,批发资金依托支付系统实现了电子 化,支持 M1 和 M2 流通的银行间支付清算系统(如大小额支付系统和网上支付跨行清算系 统等)、商业银行行内系统以及非银行支付机构等各类支付系统不断完善升级,较好地满足 了经济发展需要。用数字人民币替代 M1 和 M2,既无助于提高支付效率,也会造成现有系 统和资源的巨大浪费。现金管理高成本叠加洗钱风险,促使 M0 数字化需求显现。当前在金融服务覆盖不足的地方, 公众对现金的依赖度仍然很高,对获得和使用数字化的央行货币有现实需求和期待。而现金 的管理成本较高,其设计、印制、调运、存取、鉴别、清分、回笼、销毁以及防伪反假等诸 多环节耗费了大量人力、物力、财力,且存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险。因此,通 过新技术使得 M0 数字化的需求逐渐显现。我们认为数字人民币的推出正是响应了这一需求, 因此数字人民币主要定位于 M0 环节的数字化。从 M0 的费用体系看,数字人民币是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对 兑换流通等服务收费。数字人民币主要定位于 M0,是法定货币的数字化形态。根据萨缪尔 森在《公共支出的纯理论》中对公共产品的定义,法定货币属于公共产品。因此,各央行不 会对现金交易收取手续费,相关设计、生产、调运、仓储、回笼和销毁成本均由政府负担。 数字人民币也属于纯公共产品。因此,人民银行对数字人民币将执行与现金一致的免费策略。 央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取兑换流通服务费 用,商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。2.3. 含义三:数字人民币采取中心化管理、双层运营体系数字人民币采用中心化管理、双层运营体系,保证央行货币发行权,同时充分调动市场力量。 货币发行是中央银行的天然职责,也是履职基础。人民银行从 1984 年起回归中央银行职能。 从央行包打天下的一元银行体制过渡到“中央银行—商业银行”的二元模式,既保证了央行 的货币发行权,又能够充分发挥商业银行的各自优势。因此,数字人民币的发行也沿袭了现有的货币发行体系,中央银行在数字人民币体系中居于 中心地位,负责向指定商业银行批发数字人民币并进行全生命周期管理,商业银行等机构负 责面向社会公众提供数字人民币兑换流通服务。这种二元结构的发行体系,既不会构成对商 业银行存款货币的竞争,增加商业银行对同业拆借市场的依赖,也不会影响商业银行的放贷 能力,进而导致“金融脱媒”现象。数字人民币的发行流通体系主要分为三层、涉及四类主体。根据央行副行长范一飞、央行数 研所前所长姚前、央行数研所所长穆长春等主要领导的数字人民币的论文《顺应技术演进和 经济发展趋势,积极推进以我为主的法定数字货币》、《关于数字货币 M0 定位的政策含义分 析》、《关于央行法定数字货币的若干思考》,数字人民币在发行流通体系中主要分为三层, 涉及四方主体。第 1 层是央行的数字人民币核心系统,主要负责数字人民币的发行和确权登记。第 2层是具有数字人民币发行资格的指定运营机构,包括工农建交中邮储六大国有大型银行, 以及招商银行、微众银行(微信)和网商银行(支付宝),共计 9 大发行主体。这些指定运 营机构主要负责对接央行,实现数字人民币和人民币准备金之间的兑换。2.5 层包含其他商业银行和第三方金融机构,主要负责对接 9 大指定运营机构,实现数字人 民币在商业银行和个人及商户间的流通。这些金融机构不具备和央行兑换数字人民币的功能, 因此无法产生新的数字人民币,而是主要负责数字人民币的流通交换。第 3 层主要是个人和商户等数字人民币的使用者,将现金或者存款兑换成数字人民币使用, 从而实现数字人民币在社会各商业主体间的流转。因此,数字人民币的发行流通体系主要分为三层,涉及央行、发行银行、其他商业银行和第 三方金融机构、个人和商户这四类主体。数字人民币在中央银行的核心系统由“一币,两库,三中心”构成。根据央行数研所前所长 姚前撰写的论文《关于央行法定数字货币的若干思考》,数字人民币在中央银行侧主要由以 下的几个部分组成:“一币”即由央行负责数字货币的“币”本身的设计要素和数据结构。从表现形态上来看数 字货币是央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串,不是电子货币表示的账户余额, 而是携带全量信息的密码货币。“两库”即数字货币发行库和数字货币商业银行库。数字货币发行库指央行在央行数字货币 私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库。数字货币商业银行库指商业银行存放央行数 字货币的数据库(金库) ,可以在本地也可以在央行数字货币私有云上。发行库和银行库的设 计让人觉得是对实物货币发行环节的模拟,但设计目标考虑更多的是给数字货币创建一个更 为安全的存储与应用执行空间。“三中心”即人民银行的认证中心、登记中心和大数据分析中心。认证中心负责对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理。是系统安全的基础组件, 也是可控匿名设计的重要环节。未来可能构建两到三层的认证体系,针对用户的不同有所区 分。例如针对金融机构用户、高端用户的认证方式可能会用 PKI,低端用户的认证方式可能 会用 IBC。登记中心负责记录央行数字货币及对应用户身份,完成权属登记,同时负责记录流水,完成 央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡全过程登记。登记中心可能做两套,一套基于区 块链,另一套基于传统集中式方式。登记中心可谓是全新理念的数字化铸币中心,传统的纸 币有发行机构的信息,但不会有持有人登记的概念,更不会有流转过程中全生命周期的信息。大数据分析中心运用大数据分析数字人民币的发行、流通、贮藏等,具有 KYC、反洗钱、支 付行为分析、监管调控指标分析等功能。我们以数字人民币发行为例,对系统架构的运行进行说明:1)商业银行核心系统发起请领数字人民币的请求。商业银行核心系统向中央银行数字货币 系统前臵发起请领数字人民币的 MQ 报文或 HTTP 请求。中央银行数字货币系统前臵通过 VPN 向中央银行发行登记子系统转发报文,发行登记子系统开始处理数字人民币的发行业务。2)中央银行通过中央银行会计核算测试系统扣减存款准备金。发行登记子系统请求中央银 行端的中央银行会计核算测试系统前臵,发送扣减商业银行存款准备金报文。中央银行会计 核算测试系统扣减存款准备金后,通知商业银行端的中央银行会计核算测试系统前臵存款准 备金变化情况,该前臵通知商行核心系统。中央银行会计核算测试系统同时将存款准备金扣款 成功报文通知中央银行端的中央银行会计核算测试系统前臵,该前臵通知发行登记子系统扣 款成功。3)中央银行发行登记子系统生产发行数字人民币,并在确权账本进行权属登记。发行的数 字人民币通过中央银行数字货币系统前臵发送至商业银行核心系统后,存放在商业银行银行 库中。同时,发行登记子系统通知确权发布子系统数字人民币发行的权属信息,确权发布子 系统将脱敏后数据发布在数字人民币分布式确权账本上,数字人民币确权查询网站读取分布 式账本数据用于确权查询。商业银行的确权账本节点同步中央银行确权账本节点数据。(报告来源:未来智库)2.4. 含义四:数字人民币是一种零售型央行数字货币央行数字货币根据用户和用途不同可分为批发型和零售型。央行数字货币根据用户和用途不 同可分为两类,一种是批发型央行数字货币,主要面向商业银行等机构类主体发行,多用于 大额结算;另一种是零售型央行数字货币,面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经 济体研发央行数字货币的重点各有不同,有的侧重批发交易,有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币,其推出将立足国内支付系统的 现代化,充分满足公众日常支付需要,进一步提高零售支付系统效能,降低全社会零售支付 成本。3. 特点:三大技术打造数字人民币新应用数字人民币具有七大设计特性。数字人民币在设计 时具有七大特性,其中,我们认为可控匿名、支付即结算、可编程性是数字人民币区别于传 统纸币以及其他移动支付工具的主要特点。这三大技术有望打造数字人民币新的应用场景。基于央行数研所的专利分析:区块链、智能合约、可控匿名等成为亮点。我们统计了国家专 利局系统的央行数研所至今发布的 123 项专利(包含有效、无效和审中专利),除了数字人 民币的发行、支付、兑换以及数字钱包等基础的功能专利外,与区块链技术相关的发明专利 共有 27 项,与智能合约(可编程性)相关专利 13 项,与可控匿名的安全保护相关专利 15 项。我们认为这些技术是央行数字货币在技术领域的新亮点,也将指引数字人民币新应用。3.1. 可控匿名:兼具价值和账户特性,助力反洗钱风险监管数字人民币通过钱包分类实现“小额匿名、大额可控”。数字人民币钱包采用了分级分类的 设计,根据 KYC 程度的不同开立不同级别的数字钱包,满足公众不同支付需求。其中 KYC 强度最弱的钱包为匿名钱包,仅用手机号就可以开立,这类钱包的余额和每日交易限额也最 低,只能满足日常小额支付需求。如果要进行大额支付,就需要升级钱包,钱包余额和支付 限额会随着 KYC 强度的增强而提高。数字人民币通过大数据分析实现可疑账户识别。根据现行国家有关法律规定,电信运营商不 得将手机客户信息披露给央行等第三方。因此,用手机号开立的钱包对于人民银行和各运营 机构来说是完全匿名的。另一方面,数字人民币的匿名是以风险可控为前提的有限匿名。数 字人民币的匿名不能违反反洗钱、反恐怖融资及反逃税等监管规定。央行可以通过数字人民 币系统中的大数据分析中心,实现对可疑账户和可疑交易的识别,并且提交给有权机关处理。 执法机构可以依法向运营商、商业银行等调取用户真实身份信息,从而实现可控与匿名之间 的平衡。当前反洗钱形势依然严峻,亟待监管体系完善。根据普华永道统计,2020 年全年公布的反 洗钱行政处罚罚单总笔数733笔,与2019年相比上升近25%,双罚占比由91%提高至98%。 罚单金额累计约 6.28 亿元,其中机构处罚金额约 6.08 亿元,个人处罚金额约 0.2 亿元。2020 年罚单总金额约为 2019 年的 3 倍,整体反洗钱局势依然严峻。数字人民币助力反洗钱交易监测,央行系统提供高维视角。金融机构现有反洗钱业务管理模 式当中,对于可疑交易的监测与分析,是以“金融机构”为主体进行的。但现实当中,由于 “客户”本身是贯穿了不同类型的金融机构,从单一机构出发,很难准确对客户账户交易的 资金流转有着横向和全局性的认识,这也导致可疑交易上报存在误报率过高等问题。而数字人民币的发行主体是央行,如果将央行作为“根节点”,并以“独立运营”模式,进 行可疑交易模式的首次定位,下发信息至金融机构。在此基础上,作为“子节点”的商业银 行等金融机构,再进行可疑交易协查和加强尽职调查,对最终可以确认的形成重点可疑交易 报告,由子节点进行上报处理。这样,一方面可以有效解决金融机构间数据壁垒导致的交易 无法横向透视问题,另一方面也强化了数字货币在交易过程当中的洗钱风险防范和管理。3.2. 支付即结算:打破现有支付体系,助力商户降本增效当前银行卡支付以四方模式为主。银行卡的清算模式经历了从二方、三方到四方模式的转变, 当前以四方模式为主。四方模式包含发卡行、卡组织、收单机构和商户。在四方模式下,商 户处理交易,而卡组织专门承担清算职能以及与之相关的标准制定、市场秩序维护等。资金 从发卡银行直接流向收单机构,因此做到了资金流、支付信息和交易的进一步分离。四方模式下,收单机构成为支付产业链的重要支点。从产业链上下游来看,收单机构处于线 下支付产业链中游,联结商户与支付、清算机构。收单机构既是商户接入数字化支付平台的 入口,也是支付、清算甚至发卡机构由 B 端撬动市场交易增长的重要渠道。收单机构一手托 两端,成为支付产业链的重要支点。从业务领域区分来看,线下收单行业内可分化为收单服 务商、收单外包商、收单机具制造商、技术服务提供商等多个细分领域。四方模式下,商户需要给各方机构支付手续费。根据 2016 年执行的“银行卡手续费改革”, 当前线下刷卡收单费率约为 0.6%左右。而以二维码支付为主的条码收单服务费率为 0.38% 左右。而这些手续费将会分配给收单机构、发卡行、清算机构和其他服务提供商。数字人民币依托“支付即结算”功能,实现商户侧的降本增效。由于数字人民币的交易均在 央行的核心系统中进行,且数字人民币定位于 M0,与实物人民币等同,央行不向发行层收 取兑换流通服务费用,商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。因此, 数字人民币的支付结算当前免除手续费,对商户侧来说实现了支付成本的下降。另一方面, 传统结算有“T+1”、“T+2”、“D+1”、“D+2”等结算方式,“T+1”是目前收单中的常见结 算方式,商户收取资金有延迟。而数字人民币的“支付即结算”保证了商户结算的实时性, 从而提升了商户侧的资金周转效率。3.3. 可编程性:智能合约实现条件支付,打开广阔应用前景数字人民币从技术上可以实现可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实 现可编程性,使数字人民币在确保安全与合规的前提下,可根据交易双方商定的条件、规则 进行自动支付交易,促进业务模式创新。我们认为这一特点是数字人民币区别于纸币、存款 以及其他电子货币的最重要方面。通过数字人民币的可编程性和条件支付的特性,未来有望 创造很多过去无法实现的新货币应用场景,从而大大拓宽数字人民币的应用边界。我们认为,具有可编程性的数字人民币智能合约,本质上是提供了一种针对数字人民币的条 件支付功能。用户可以根据双方协商的时间、条件进行支付,从而通过技术的手段建立一种 信任机制。基于对央行数研所的专利梳理,以及主要领导的公开演讲,我们整理了数字人民 币可编程性的几个典型应用场景。场景一:数字人民币红包发放。在人民银行举办的媒体吹风会上,央行副行长范一飞表述, “有关各方积极探索与各种创新技术紧密结合的新业务、新应用。多数试点地区地方政府结 合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施。”因此,我们可以看到,数字人民币 红包是智能合约的一个主要应用场景。数字人民币红包的特点在于指定商户、具备有效期, 在有效期过后红包资金将自动回收。我们认为这背后就是数字人民币可编程性和具体体现。场景二:精准扶贫。在央行数研所的专利《数字货币定向使用的方法和装臵》中,介绍了数 字人民币智能合约在精准扶贫方面的应用。上级民政部门可以通过数字人民币进行扶贫资金拨款,根据扶贫资金使用的要求(如进行医 疗救助)来设定支付合约,支付合约由数字货币系统自动化执行,数字货币只能按照支付合 约指定的用途规则限定的资金通道进出。上级民政部门可以自主控制后续扶贫资金的用途,达到扶贫资金专款专用和精准控制。另外, 上级民政部门可以制定更为复杂的支付合约,以实现更加精准的资金用途,如将用途规则限 定为特定人群(符合扶贫救助资格的人群)、特定行业(仅能用于在医疗救助指定医院)、特 定规则(付款结算清单是否符合医疗救助条件)等。场景三:商业保理。在央行数研所的专利《一种数字货币的间接支付方法和系统》中,介绍 了数字人民币智能合约在商业保理中的应用。保理业务是指卖方、供应商或出口商与保理商之间存在的一种契约关系。根据卖方、供应商 或出口商与保理商之间的契约,卖方、供应商或出口商将其现在或将来的基于其与买方(即 债务人)订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商,由保理商为其提供贸 易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保等服务中的至少两项。保理业务存在转付风险。保理业务正常要求买方直接还款给保理商(即还款路径变更),但 实际操作中,除保理商对接买方多样化支付方式的操作困难外,还有买方企业的财务制度要 求买方付款对象必须和发票的出票方一致,使得一些情况下无法由买方直接付款给保理商。 与保理业务类似的场景还普遍存在于金融以及商贸领域。金融以及商贸等领域涉及代收业务, 代收业务的付款方无法将资金直接付款给最终收款方,而由中间代收方先代收款,然后再进 行转付,这样也存在转付风险。数字人民币通过智能合约,可以实现保理业务等类似业务中,无需引入第三方参与,也无需 新开立监管账户,从而有助于解决付款方到最终收款方中间存在一个或多个代收方从而带来 的信用风险、操作风险等问题。保理业务中买方、卖方和保理商可以统一使用数字货币进行支付,保理商使用数字货币放款 给卖方,买方使用数字货币支付贸易款项给保理商作为融资回款的场景。在保理业务中,买 方客户端使用基于合约的数字货币间接支付功能进行回款,买方客户端以数字货币向卖方客 户端支付货款,并通过合约来限制和管控卖方客户端将所收到的数字货币中属于保理商的金 额转付给保理商,避免卖方用户信用风险给保理商带来的损失。场景四:第三方担保交易。在央行数研所的专利《数字货币的支付方法和支付系统》中,介 绍了数字人民币智能合约在第三方担保交易中的应用。当前,针对电子商务领域常见的买卖双方不在现场交易的情况,通常是通过提供一个第三方 平台作为交易过程的担保机构。例如:支付宝的担保付款,买方先将款项支付到第三方支付 宝的账户;然后卖方发货;在买方收到货物后,第三方支付宝再将资金付给买方,从而解决 了卖方的信用问题。然而,第三方机构也可能存在信用风险,且大量资金沉淀在第三方担保 机构,可能会导致资金风险。数字人民币可以通过智能合约,实现无需第三方信用担保下的买卖方交易。用户可以通过为 付款数字货币指定智能合约,使得数字货币系统执行该智能合约,并监控条件满足情况下完 成数字货币转移。4. 展望:试点示范有望深化,投资价值广阔4.1. 试点示范城市和场景有望持续深化试点城市来看,2019 年末以来,人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则,在深 圳、苏州、雄安、成都及 2022 北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试,以检验理论可靠 性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。2020 年 11 月开始, 增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连 6 个新的试点地区。目前,试点省市基本涵盖长 三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区,有利于试验评估数字人民币 在我国不同区域的应用前景。红包发放来看,目前十大试点城市已经先后发放了 18 轮红包,金额从几百万到上千万不等。 我们认为数字人民币红包的发放,有利于数字人民币在社会上的普及和流通,未来这种促进 和优惠仍有望持续落地。应用场景来看,当前数字人民币的应用涵盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、 政务服务等领域,且应用场景仍在持续扩容中。政务场景方面,2021 年 11 月 4 日,四川首 个、全国首批数字人民币税务征收社保医保异地缴费场景正式在成都落地;11 月 14 日,雄 安新区住房管理中心联合建设银行河北雄安分行成功办理全国首笔数字人民币交纳住宅专 项维修资金业务,交纳金额 5 万余元;12 月 9 日,雄安新区探索使用数字人民币完成执行 案件的缴款;12 月 17 日,全国首笔数字人民币退税业务在中国农业银行大连分行成功办 理……我们认为,数字人民币未来的发展趋势中,应用场景的不断深化是确定性趋势,尤其以政务 服务等公共事业领域的应用探索有望持续加快,从而使得数字人民币真正实现便民利民。4.2. 数字人民币有望开启广阔投资机会数字人民产业生态包含多方厂商,拥有较大投资机会。我们对数字人民币产业链进行了梳理, 数字人民币产业包括银行侧的系统改造厂商、金融机具企业、聚合支付厂商、加密算法提供 商以及应用场景相关企业。我们认为数字人民币产业链包含的企业较多,拥有较大投资机会。数字人民币建设有望带动千亿产业链投入。我们仅从商业银行侧基础设施和系统改造测算, 整个数字人民币改造有望带动合计 1165 亿的投资规模,以下我们将详细阐述测算方式。ATM 机、智能柜台机、POS 机改造:合计 813 亿市场规模。我们认为数字人民币的建设需 要进行 ATM 机和银行智能柜台机的改造。其中,ATM 机改造主要涉及纸币、存款与数字人 民币的互换设备和相关系统。智能柜台机主要涉及硬件包的申请和发放,以及与数字人民币 系统的对接。ATM 机改造:根据央行发布的《2020 年支付体系运行总体情况》,2020 年末全国 ATM 数量 为 101.39 万台。根据《莱芜农商银行新型存取款一体机招标项目》的公告,存取款一体 ATM 机的采购价为 51600 元,我们假设单台 ATM 改造均价为 5 万元,则对应 507 亿的市场规模。POS 机改造:根据央行发布的《2020 年支付体系运行总体情况》,2020 年末全国联网机具 数量 3833.03 万台,根据《富滇银行 2021-2022 年 POS 机具框架协议采购项目》的公告, 智能手持 POS 机单价为 610 元/台。因此,我们假设单台 POS 机改造均价为 500 元,则对 应 191.65 亿市场规模。硬钱包发放:339 亿市场规模。使用量方面, 当前仍有 38.60%的老年人未开通电子支付,我们认为这些人群均是未来数字人民币硬钱包 的潜在使用人群。因此,我们假设 65 岁以上人口硬钱包的渗透率为 40%。全国使用电子支付的成年人比例为 85.37%,农村地 区使用电子支付的成年人比例为 76.21%。即全国不使用电子支付的成年人比例为 14.63%, 考虑到数字人民币硬钱包还兼具一定的收藏属性和个性化定制,我们假设 15-64 岁的人口中, 使用硬钱包的比例为 20%。此外,我们认为 0-14 岁的青少年使用硬钱包的比例,将介于全 体成年人和老人之间,即位于 20%~40%之间,我们取中位数估算,预计 0-14 岁使用的比例 为 30%。数字人民币硬钱包售价方面,参考 ETC 电子标签的售价,ETC 市场经过充分竞争后,结合 《新疆交投科技有限责任公司电子标签(OBU)采购项目》以及浙江省《ETC 电子标签供应 商入围选择项目》的报价,ETC 售价约为 50~80 元/张。由于数字人民币硬钱包搭载功能更 为复杂,我们假设数字人民币硬钱包的单价为 100 元/张,则数字人民币硬钱包生产销售对 应 362.20 亿元的市场规模。银行 IT 系统升级改造:13 亿市场规模。数字人民币的建设需要商业银行核心系统升级改造, 一方面是发行银行与央行的系统对接和改造,另一方面是其他商业银行与发行银行之间的系 统对接。我们根据银保监会官网统计的银行分类数量,同时结合四川银行、甘肃银行、昆仑 银行等数字人民币系统建设的项目中标书,测算城商行的投入规模在 100 万元左右。我们以 此为坐标系,由于股份行的营收体量是城商行的 4 倍以上,且银行的 IT 开支与收入规模成 正比,因此我们假设股份行需要投入 400 万元,同理假设国有行每家需要投入 800 万,农商 行每家需要投入 50 万元,则对应 13.07 亿的市场规模。5.重点公司分析5.1. 广电运通广电运通是一家国有控股的高科技上市公司,主营业务覆盖金融科技和城市智能等领域,为 全球客户提供具有竞争力的智能终端、运营服务及大数据解决方案,致力于成为“人工智能 行业应用领军企业”。根据公司年报披露,在金融科技领域,广电运通连续 13 年位居国内金 融机具市场占有率第一,是国内最大的金融智能自助设备供应商和服务商,综合实力全球前 三,业务范围遍及全球 80 多个国家和地区。公司在投资者互动平台披露,在冬奥场景的建设中,公司参与了机场、海关等冬奥会多个馆 外场景下的数字人民币智慧柜员机应用项目等,如中标交通银行总行计划在冬奥会场景下推 广的数字人民币领域首次硬件机具招标项目、与中国建设银行共同打造的数字人民币智慧柜 员机在北京大型机场试点上线,为科技冬奥打造便捷支付环境。5.2. 新大陆新大陆是一家拥有从物联网终端、系统平台到大数据应用全产业链能力的数字化服务商,致 力于打造以数字商业和数字身份为核心,提供“支付+”、“数字身份认证+”全场景解决方案 的数字化生态系统。公司聚焦条码识别和电子支付两个领域,通过内部整合资源和外延并购 扩展两条路径,实现从硬件提供商到系统方案提供商,从业务运营合作方到数据运营合作方 转变。公司在投资者互动平台披露,公司是本届冬奥会唯一的总行级支付受理系统建设外包服务商 及核心智能 POS 提供商和运营商。从银行软件系统建设与维护商的角色上看,公司正全力 参与银行侧、商户侧以及自助收银侧三大数字人民币受理系统的相关场景建设。从支付设备 提供商及运营商角色来看,公司是入围本届冬奥会数字人民币应用场景建设的核心智能 POS 提供商和运营商,为冬奥会内商户实现数字人民币受理环境提供设备以及运维服务,当前公 司全系列智能 POS 均已支持数字人民币支付。5.3. 古鳌科技古鳌科技是从事金融设备的研发、生产、销售与服务为一体的综合性高新技术企业,产品涵 盖人民币智能点验钞机、纸币清分机、扎把机、点扎一体机、捆钞机、自助回单柜等金融设 备。凭着先进优质的产品和上乘的售后服务,公司已成功成为工商银行、农业银行、中国银 行、建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、民生银行、中信银行、光大银行、 浦发银行等国内各大商业银行的供应商。公司在投资者互动平台披露,公司在数字货币应用研究、技术跟踪、流通生态建设方面作了 重要储备,围绕数字人民币软硬件钱包及其相关产品和系统进行了一定的技术积累,并形成 了部分产品。公司合作伙伴上海鳌金数字技术有限公司的股东上海翎阳在区块链、金融科技、 DCEP 硬件钱包、数字资产管理以及分布式存储方面有相当的建树。5.4. 新国都新国都自成立以来一直深耕于电子支付行业,主要从事为不同规模的客户提供支付收单服务 及以金融 POS 机为主的电子支付受理终端设备软硬件销售及租赁服务,并以此为基础,结 合生物识别、大数据、区块链技术及 AI 技术能力,为客户提供会员管理、智能营销、金融 科技等多种商业数字化升级增值服务和一站式电子支付的综合性解决方案,并且积极探索数 字资产、人工智能等行业新机遇。公司在投资者互动平台披露,公司成立的数字人民币研究小组围绕着数字人民币在线下商户 支付场景的应用和产品积极投入研发资源,公司研发的智能终端设备在未来数字人民币进一 步推广之后可以支持受理数字人民币。同时,公司积极推进与银行机构在数字人民币的运营 活动和技术服务领域方面的合作,已完成部分机构前期的技术联调和系统测试。目前公司也 在积极进行数字人民币“硬钱包”产品开发。5.5. 长亮科技长亮科技是一家专业提供金融 IT 服务的大型高科技软件开发企业。主营业务是提供商业银行 IT 解决方案与服务,计算机软、硬件的技术开发、技术服务及相应的系统集成,为中小银行 提供包括业务类、渠道类、管理类系统在内的整体解决方案。公司在投资者互动平台披露,数字人民币涉及的领域较多,包括银行系统建设、交易场景建 设、终端软硬件建设等诸多方面的内容。从技术层面,长亮科技有能力为银行提供相关的技 术服务。(报告来源:未来智库)5.6. 宇信科技宇信科技是中国金融 IT 服务领军企业,主要从事向以银行为主的金融机构提供包括咨询、软 件产品、软件开发和实施、运营维护、系统集成等信息化服务。公司在客户关系管理、移动 金融、呼叫中心、柜台交易以及系统增值服务等领域也拥有业界领先的产品并保持着强劲的 增长势头,是中国银行业 IT 解决方案市场中的领军者,是产品种类全,专业化程度高,具品 牌影响力的 IT 供应商之一。公司在投资者互动平台披露,在数字货币方面,国有大行在过去两年一直参与人民银行主导 的数字人民币、数字货币的试点和电子钱包等相关系统的开发。在这个过程中,公司参与了 国有大行相关系统的开发和建设工作。在数字钱包和数字货币方面积累了相关技术能力和产 品模块,并储备了相应的人才。随着数字货币应用到更多场景,这将会成为推动公司业务发 展的另一个动力和因素。5.7. 科蓝软件科蓝软件是一家国内领先的银行 IT 解决方案供应商,主营业务是向以银行为主的金融机构提 供软件产品应用开发和技术服务,可为银行等金融行业企业提供 IT 咨询、规划、建设、营运、 产品创新以及市场营销等一揽子解决方案。公司产品涵盖银行渠道类、业务类和管理类领域, 主要产品包括电子银行系统、互联网金融类系统、网银安全系统以及银行核心业务系统等银 行 IT 解决方案。公司在投资者互动平台披露,公司与某国有大行签订的数字人民币相关项目已于 2021 年 6 月完成技术验证,顺利交付。公司正在积极拓展其他银行,已承接了某股份制银行及多家城 市商业银行的数字人民币相关系统建设项目,目前已产生实际收入。5.8. 京北方京北方是一家致力于为国内外金融机构客户提供信息技术服务(ITO)及业务流程外包服务 (BPO)的公司,信息技术为核心,主要向以银行为主的金融机构提供信息技术服务和业务流 程外包服务。公司前述两大业务板块协同发展、深度融合,形成相对完整的金融外包服务供 应链。公司在投资者互动平台披露,数字人民币的底层技术为区块链、云计算、加密算法、隐私计 算等技术。公司经过多年研究积累,储备了人才、积淀了技术,2021 年度累计获得 5 项发 明专利,涵盖区块链、人工智能等多个领域。公司在数字货币领域技术储备逐渐成熟的同时, 业务也涉及数字货币发行流通、支付结算全流程,形成了完整的解决方案,有数字人民币统 一接入平台、数字人民币运营管理系统、数字人民币钱包应用系统等,支持同业金融机构快 速与九大数字货币运营商对接,未来这将为公司带来更多业务。5.9. 拉卡拉拉卡拉是国内知名的第三方支付公司,专注于为实体小微企业提供收单服务和为个人用户提 供个人支付服务,此外公司还以积累丰富的第三方支付运营经验,向客户提供第三方支付增值 服务。公司主营业务涉及第三方支付,跨境支付等多项业务资质,是国内领先的综合普惠金融 科技平台。公司在投资者互动平台披露,公司深度参与冬奥会场馆及北京公园景区、核心商圈的支付环 境建设工作。冬奥场馆周边如五棵松的华熙商圈、延庆的物美商超,公园景区如圆明园、颐 和园、天坛公园、凤凰岭公园等,购物生活商圈如合生汇、秀水街、大悦城等,拉卡拉在这 些生活服务场景中提供数字人民币、外卡等在内的全支付受理环境建设。公司与银行伙伴积 极合作,推出具备数字人民币支付功能的智能手环,与 VISA 卡组织基于手机 POS 合作丰富 冬奥出租车收款场景等。公司与延庆万豪酒店合作在酒店内开立云超便利店,满足近 1000 个冬奥期间国外官员媒体、300 多个工作人员的日常生活使用,并结合冬奥官员的支付习惯, 提供外卡、数字人民币、现金等全支付方式。(本文仅供参考,不代表我们的任何投资建议。如需使用相关信息,请参阅报告原文。)精选报告来源:【未来智库】。发布于 2022-01-24 13:25定位(地理)人民币数字​赞同 3​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请

数字人民币的起源、特征与影响 - 北京大学国家发展研究院

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数字人民币的起源、特征与影响

发布日期:2021-04-13 10:34    来源:

题记:本文采编自2021年第一期China Economic Journal的论文“The genesis, design and implications of China’s central bank digital currency”。原论文作者为北京大学国家发展研究院教授黄益平和博士生李诗云。China Economic Journal是北京大学国家发展研究院/中国经济研究中心主办的英文学术刊物,由英国Taylor & Francis出版集团下属的著名Routledge Journals出版并面向全球发行。

近年来,中央银行数字货币(the Central Bank Digital Currency, CBDC)的试验热潮在主要经济体中方兴未艾。

“中央银行数字货币”指由中央银行以数字方式发行并用作法定货币的一种新货币形式。中国人民银行作为主要经济体中探索发行数字货币的先驱之一,已经完成了数字人民币的研发,并已开始数字人民币的试点工作。

本文将针对数字人民币这一新兴事物,介绍其起源与设计思路,并对数字人民币可能产生的影响进行探讨与分析。

中央银行数字货币的起源

数字货币的兴起首先与美元作为国际货币饱受诟病这一现实密切相关。20世纪40年代建立的布雷顿森林体系力图在严格的金本位制和灵活的信贷货币之间取得平衡。这一体系的核心内容包括两方面——美元挂钩黄金,其他国家货币挂钩美元。这确立了美元作为国际货币的地位。

此外,1971年美元与黄金脱钩后,美联储(Federal Reserve Bank)负责决定货币供应量,随着国际经济的繁荣,美元需求激增,美元短缺问题也随之出现。

上述一国主权货币(如美元)主导的国际货币体系天生存在短板,被学者总结为“特里芬困境(Triffin Dilemma)”。即随着国际金融体系的稳步发展,各国对美元的需求不断增加,美联储有义务满足这一需求,并通过更大的经常账户赤字增加美元供应。这将演变成一个恶性循环,国际金融体系对美元的需求越大,美国欠世界其他国家的债务就越多。这种经常项目的失衡将不利于美元币值的长期稳定,而币值与汇率的稳定是一种货币作为国际货币的前提。解决“特里芬困境”的方法之一是设计一种纯粹的国际货币,数字加密货币技术的实现使得这一方案成为可能。

2009年,比特币(Bitcoin)作为一种数字加密货币登上了历史舞台。它的总供应量由一套算法决定,最大供应量为2100万枚。不管身处何方,任何人都可以挖掘、购买、出售或收取比特币,并且在交易过程中外人无法辨认用户身份信息。比特币不由任何央行发行和管辖,因此永远不会超额发行。一般而言,货币应具有三个特点:币值相对稳定,发行量便于调整,同时能够方便地进行交易。由于比特币不具有内在价值(intrinsic value),其价格波动过于剧烈,因此也很难真正扮演货币的角色。

因此,另一种电子加密货币——稳定货币(Stablecoin)开始出现,其中最著名的便是美国脸书公司(Facebook)发行的天秤币(Libra)。该货币的价值由一系列主权货币,包括美元、欧元、日元,英镑等提供支持,因此具有内在价值和相对稳定的价格。

然而,天秤币也并非万全之策。首先,脸书公司并非任何国家法定银行,其发行的货币不具备法偿性(legal compensation);其次,天秤币可能与主权货币发生竞争关系,导致国家货币政策的失效,同时无法避免洗钱等犯罪问题。

因此,由中央银行发行的电子加密货币,即依托国家信用的中央银行电子货币,似乎成为破局之法。

数字人民币的特征与影响

中国人民银行无疑是世界主要经济体走在前列的中央银行之一。央行设计了一整套的数字人民币体系(DC/EP),并业已进行部分试点。

总体而言,数字人民币体系的方案仍然较为审慎,数字人民币本身即为法定货币,由国家信用背书、有法偿能力,同时还有五个特征:

1.双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,包括中农工建四家国有大型商业银行,微信和阿里两家大型支付平台和三家电信运营商,再由这些机构兑换给公众。

2.以广义账户体系为基础,即在现行数字货币体系下,任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。

3.支持银行账户松耦合,即不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。

4.双离线支付与多终端选择。即使在网络信号不佳的场所也可进行电子支付,同时除手机外,可选用IC卡、功能机等多种方式进行支付。

5.多信息强度,数字人民币钱包分为5个层级。如用户进行大额支付或转帐,则必须通过信息强度高的实名钱包;小额支付则可通过信息强度较低的匿名钱包。

数字人民币无疑会对中国的移动支付、商业银行以及人民币国际化等方面产生巨大影响。

对移动支付而言,数字人民币主要是为了替代M0(流通中的现金)。自然地,数字人民币钱包对已有的,包括阿里和微信支付在内的移动电子支付平台起到一定的替代。然而,数字人民币钱包和已有的移动支付体系将在较长一段时间内共存,原因有二:

第一,伴随移动支付的,还包括一整套适用于各类场景的线上生态系统,目前数字人民币钱包仍然不足以替代较为成熟的移动支付体系;

第二,目前两大移动支付平台本身也在数字人民币运营体系之中。

对商业银行而言,一种常见的疑虑是数字人民币是否会伤害商业银行,或导致“金融脱媒”(financial disintermediation, 即指在金融管制的情况下,资金供给绕开商业银行体系,直接输送给需求方和融资者,完成资金的体外循环)的现象更加严重?

短期内这一问题可能并不严重,原因在于:

第一,数字人民币依托于双层运营体系,总体由央行把握,商业银行也同样是数字人民币运营体系的一部分;

第二,央行并不补贴数字人民币,因此个人或企业缺乏将商业银行中的存款转移至数字人民币钱包中去的动机。

但是在长期,随着数字人民币的发展,其便捷性势必会给商业银行带来一定的竞争。商业银行可能会失去部分存款并更依赖于批发融资(wholesale funding),即更依赖于银行之间巨额款项的借入与贷出,区别于银行与其客户之间以传统方式构成的零售银行业。

对人民币国际化而言,数字人民币同样可能带来积极影响。人民币的国际化是一个综合性问题,取决于中国综合国力等多方面因素。现阶段数字人民币方案仍然主要将其定位于M0的替代,距离成为全球性货币仍然具有一定距离。但从长期来看,数字人民币因其便捷性,无疑会为人民币的国际化提供更多便利。

总之,目前的数字人民币体系仍然较为审慎,但是从长期来看,数字人民币是我国应对电子加密货币冲击,提升人民币国际影响力的一项重大试验,其后续影响值得长期关注。

论文信息:

Shiyun Li & Yiping Huang (2021) The genesis, design and implications of China’s central bank digital currency, China Economic Journal.

论文链接:

https://www.tandfonline.com/doi/full/10.1080/17538963.2020.1870273

论文作者简介:

黄益平:北京大学国家发展研究院副院长、金光经济学讲席教授、北京大学数字金融研究中心主任。2015年6月至2018年6月担任中国人民银行货币政策委员会委员。

李诗云,北京大学国家发展研究院博士研究生

采编:北大国发院博士研究生刘松瑞

编辑:白尧 王贤青

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【干货】通俗易懂,一篇“白话”看懂“数字人民币” - 知乎首发于生活研究所切换模式写文章登录/注册【干货】通俗易懂,一篇“白话”看懂“数字人民币”什么值得买​已认证账号虽然数字人民币已相对普及,但直到现在还再有人问数字人民币是什么?和支付宝、微信等等到底是有什么区别?需要下载什么吗?为什么我看不到有人用呢?等等。这些问题,看了今天这篇文章后基本上就全明白了。首先,什么是数字人民币?我们先看一下数字人民币的定义:数字人民币(Digital RMB),是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。大家就记住两点就好了:1 数字人民币就是数字形式的人民币2 与人民币等值和支付宝、微信、京东钱包有什么区别呢?说句白话吧:数字人民币是“钱”而其它(支付宝、微信等等)是“包”,钱包的包。所以,这次的数字人民币和这些支付工具一点关系都没有,根本不在同一维度。更不存在像某些“头条”写的什么“对支付宝的降维打击”的说法。数字人民币的终端商用不管出什么形式的货币都是为了方便人们使用。这次数字人民币在终端上也出现了很多种的存在形式。我们今天来聊聊和我们密切相关的“卡”。不过数字人民币的率先推出的卡是邮储银行面向特邀客服发行的,在这里也不叫卡,它的正确叫法是数字人民币无源可视卡硬钱包,简称“硬钱包”。咱们来一起鉴赏一下实物吧这个硬钱包和我们以前的卡最大的不同就是卡片正面有一个明显的标识“墨水屏”,这个屏幕在交易时可以显示付款金额、余额等等,而且这一切不需要网络。卡片内部大概的结构(示意图)除了这种带墨水屏的硬钱包,其实问世的还有很多种不同形式硬钱包:比如同为邮储银行发行的其他硬钱包中国银行发行的硬钱包其实所谓“硬钱包”就是硬件钱包。有硬件钱包了当然就有软件钱包了。说到软件,那最直观的体现就是APP了,最最正宗的当然就是“数字人民币APP”了。数字人民币APP目前只针对特定城市的特定人群通过短信链接下载,比如前几次深圳、苏州、北京等地数字人民币红包中签的朋友就可以通过专属链接下载了。除了这个APP,由于目前六大行(工农中建交邮)作为试点,它们的APP都会有数字人民币这一模块的。看了这么多冠冕堂皇的介绍,相信就算您以前没听说过数字人民币,在我们的介绍下相信对此也有了一定的了解。最后把目前对数字人民币的所有认知,给大家用大白话罗列一下,想到哪写哪没有先后顺序,希望能帮助大家快速理解这个新事物。(如有错误请大家一定要指出)1 数字人民币和人民币纸币等价,两者兑换没有任何手续费2 数字人民币和比特币的区别。数字人民币是人民银行发行的法定货币,比特币是基于去中心化的交易数据。3 假设邮储行突然间倒闭了,您存在邮储银行卡里的钱会全部没有了,但是您存在邮储银行发行的硬钱包里的数字人民币会一分不少。同理,您放在邮储银行APP里的数字人民币模块下数字人民币也会一分不少。4 硬钱包在交易时可以实现无网交易,同样标有数字人民币标志的POS机也可以在无网络状态下收款。5 数字人民币不论在硬钱包还是软钱包里它的价值都不会发生变化,不存在“利息”一说。(因为就等同于钱放在钱包里)6 以前用支付宝买东西,钱是从买家的银行账户进入买家支付宝账户,再进入到卖家支付宝账户,再进入到卖家银行账户。现在是买家数字人民币钱包到卖家数字人民币钱包。7 目前有关数字人民币只出现过一个客服电话:4001391000现在的趋势,数字人民币是新事物在我们未来生活肯定会占据一席之地,银行也会大力推广的,所以目前不着急盲目跟风。值看法:移动支付不仅关乎着我们的网购体验,还关联着线下交易,伴随着支付体系的逐渐开放和数字人民币的普及,我们能够选择的支付方式也更为多元。相信在当下和未来,我们都能够选择自己最为幸福的支付方式。by:什么值得买作者-玩卡的电通天本内容来源于@什么值得买http://SMZDM.COM原文链接:【享】干货!一篇“白话”看懂“数字人民币”发布于 2021-04-08 11:01数字人民币移动支付消费​赞同 25​​13 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录生活研究所让每一次消费产生-1.5

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央行正式公布数字人民币全貌,你应该了解这些特点

7月16日,中国人民银行正式发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》(以下简称《白皮书》),这是数字人民币从概念出现到落地试验的7年中,官方首次公布数字人民币的全貌。

自2014年中国人民银行成立法定数字货币研究小组。2016年,成立数字货币研究所,进行数字货币原型搭建,再到近日多地、多场景测试,数字人民币的研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则。截止到2021年6月30日,数字人民币试点场景已超 132 万个, 覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领 域。开立个人钱包2087 万余个、对公钱包 351 万余个,累计交易笔数 7075 万余笔、金额约 345 亿元。

在央行数字货币领域,中国已完全领先全球其他国家。

国内用户早已习惯电子支付,因此当数字人民币出现后,大家最大的疑问是,「数字人民币与支付宝、微信支付有什么区别?」,或者「数字人民币与现在的人民币有什么不同?」

其实,将人民币数字化后,完全扩大了人民币的想象空间。为了方便大家更加全面地了解数字人民币,律动 BlockBeats 梳理了《白皮书》中的重点:

数字人民币是法定货币的数字形式,不计付利息

数字人民币是央行发行的法定货币,主要定位于现金类支付凭证(M0),将与实物人民币长期并存。

此前,美联储监管副主席 Randal K. Quarles 在主题为「降落伞裤和央行数字货币」的演讲中表示,美联储 CBDC 可能会给美国银行系统的结构带来相当大的挑战,美联储取代商业银行作为向公众提供资金的主要来源。而数字人民币则不存在这个问题。

数字人民币和银行存款不同,由于数字人民币定位于现金类支付凭证,因此不计付利息。同时,数字人民币是央行对公众的负债,以国家信用为支撑,具有法偿性。而商业银行存款的破产赔付上限为 50 万元。数字人民币不计息方式有利于降低与商业银行存款及其他低风险金融资产的竞争,减少对货币政策的潜在影响。

数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。并且,和加密货币不同,数字人民币并非去中心化,而是采取中心化管理、双层运营。双层运营指,人民银行对商业银行,商业银行或商业机构对老百姓。

没有银行账户的社会公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务,短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包,满足在华日常支付需求。

数字人民币具有可控匿名、低成本和可编程性等特点

可控匿名:

此前数字人民币备受关注的匿名性,央行也在《白皮书》中进行了解释。数字人民币遵循「小额匿名、大额依法可溯」的可控匿名原则。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式,除法律法规有明确规定外,不提供给第三方或其他政府部门。

数字钱包可按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。运营机构可根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额,最低权限钱包不要求提供身份信息。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包,可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

微信支付、支付宝等工具此前时常被用户诟病过度采集用户信息,而使用数字人民币进行支付便可避免这一情况。

低成本:

实物人民币管理方式一致,人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用。这说明,数字人民币跨行转账无需支付手续费。指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费,相当于向运营机构兑换数字人民币无需支付服务费。

可编程性:

数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性,使数字人民币在确保安全与合规的前提下,可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易,促进业务模式创新。

在可预见的未来,数字人民币的可编程性或将改变部分商业交易和供应链规则。

数字人民币将以市场需求为导向选择技术

在《白皮书》中,央行并未直接说明数字人民币采用区块链技术,而是指出,数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程,以市场需求为导向定期开展评估,持续进行优化改进。

目前,数字人民币系统采用分布式、平台化设计,综合应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术,综合集中式与分布式架构特点,形成稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展的混合技术架构。

数字人民币未来或可通过多币种法定数字货币桥跨境结算

在数字人民研发及试点期间,人民银行积极参与金融稳定理事会(FSB)、国际清算银行(BIS)、国际货币基金组织(IMF)、世界银行(WB)等国际组织多边交流,同各司法管辖区货币和财政监管部门、跨国金融机构及世界顶尖院校交流研讨法定数字货币前沿议题,并在国际组织框架下积极参与法定数字货币标准制定,共同构建国际标准体系。

人民银行数字货币研究所已与香港金管局签署合作备忘录,同时加入国际清算银行创新中心(BISIH)牵头的多币种法定数字货币桥(mCBDC Bridge)项目,和香港特别行政区、新加坡等 BIS 创新分中心以及各央行共同探索法定数字货币相关实践。

数字人民币与支付宝、微信支付并不一样

这是大家最关心的问题。

数字人民币与一般电子支付工具如支付宝、微信支付处于不同维度,既互补也有差异。一般电子支付是一种第三方支付手段,由商业银行存储货币结算,存在极小概率的破产风险,没有法律上的法偿性,因此可以有用户不支持支付宝或微信支付。数字人民币具有法偿性,用户不得拒收数字人民币,并且数字人民币可实现比支付宝、微信支付安全程度与额度更高的离线支付。

数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势,既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点,又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

在美联储还在谈论是否需要数字美元、欧洲还在考虑数字欧元可行性的时候,中国数字人民币已经累计交易笔数 7075 万余笔交易,金额约 345 亿元。中国在数字货币领域上已经领先全球。

中国研发推行数字人民币体系是货币国际化的自然选择过程,国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。目前,数字人民币已经具备了跨境支付的技术条件,但在使用场景上还是主要用于满足国内零售支付需要。也许在不久的将来,除中国外的地区也可看到数字人民币的身影。

*律动 BlockBeats 提示各位投资者防范追高风险,本文所提观点不构成任何投资建议。

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来看白皮书!系统解答你对数字人民币的好奇

2021-07-17 09:13

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新华社

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新华社北京7月16日电 题:来看白皮书!系统解答你对数字人民币的好奇

新华社记者吴雨

中国人民银行自2017年底开始研发数字人民币,终于在三年多后首次对外系统披露了研发情况。16日,人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展》白皮书,来看看白皮书都解答了你对数字人民币的哪些疑问?

问题一:数字人民币会取代实物人民币吗?

白皮书明确指出,数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0),将与实物人民币长期并存。

人民银行副行长范一飞表示,数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值,以国家信用为支撑,具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致,人民银行不对其计付利息。

“数字人民币将与实物人民币并行发行,人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。”人民银行货币金银局局长罗锐介绍,我国地域广阔、人口众多、区域发展存在差异,社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性,实物人民币将与数字人民币长期并存。

问题二:未来数字人民币会不会替代现有电子支付工具?

白皮书介绍,数字人民币支持与传统电子支付系统间的交互,充分利用现有金融基础设施,实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通,提高支付工具交互性。

“数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍,中国一直支持各种支付方式协调发展,数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度,既互补也有差异。

穆长春表示,数字人民币与电子支付工具有着相似的支付功能,但也具备其特定优势:可以不依赖银行账户进行价值转移,支持离线交易,具有“支付即结算”特性;支持可控匿名,有利于保护个人隐私及用户信息安全。

问题三:数字人民币如何避免老年人等特定群体的“数字鸿沟”问题?

在数字人民币钱包设计方面,白皮书提出,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,确保数字钱包具有普惠性,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

罗锐介绍,数字人民币硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能,依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务,有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中,还将充分考虑特定群体的现实需求,通过多种技术手段,降低使用难度,进一步提升数字人民币的普惠性。

问题四:数字人民币会不会进一步扩大试点范围?

白皮书称,根据前期试点测试工作情况,结合试点测试地区发展规划、地方特点,进一步扩大试点测试应用场景覆盖面,实现特定试点区域内的应用场景全覆盖。

数据显示,截至6月末,数字人民币试点场景已超132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个,累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

范一飞表示,继续稳妥推进数字人民币研发试点,不预设推出时间表。央行将进一步扩大试点应用场景覆盖面,同时结合研发试点工作实际,扩大参研机构和试点测试地区范围。研究制定数字人民币相关管理办法,加强数字人民币个人信息保护。

问题五:数字人民币在北京冬奥场景应用中有何特色?

白皮书介绍,在北京冬奥组委园区内,立足科技冬奥、智慧冬奥建设,试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景,并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。

范一飞表示, 数字人民币北京冬奥场景试点主要围绕食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求。另外,为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客,人民银行将指导参研机构,推出数字人民币的软钱包及硬钱包服务解决方案。

【我要纠错】责任编辑:宋岩

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中国数字人民币的研发进展白皮书

2021-07-16 21:17

来源:

人民银行网站

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随着网络技术和数字经济蓬勃发展,社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果,积极探索法定货币的数字化形态,法定数字货币正从理论走向现实。

中国人民银行(以下简称人民银行)高度重视法定数字货币的研究开发。2014年,成立法定数字货币研究小组,开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年,成立数字货币研究所,完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末,经国务院批准,人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币(以下简称数字人民币,字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)研发试验。目前,研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则,选择部分有代表性的地区开展试点测试。

为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场,阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑,听取社会公众对研发工作的意见和建议,加强与相关各方的沟通,共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系,中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。

附件:中国数字人民币的研发进展白皮书

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责任编辑:于珊

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